Como obter um empréstimo para pequenos negócios

O que é um empréstimo para pequenas empresas?

Um empréstimo para pequenas empresas é uma fonte de capital que os empresários podem usar para pagar as despesas operacionais e de expansão. Os proprietários de pequenas empresas podem obter empréstimos para pequenas empresas de bancos e cooperativas de crédito padrão, bem como de financiadores da Internet, tais como aqueles apoiados pela Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos (SBA). Dependendo do tipo de empréstimo, você pode utilizar o dinheiro para qualquer coisa, desde pequenas aquisições como capital de giro e equipamentos, até aquisições maiores como bens imóveis.

Qual é a diferença entre um empréstimo a uma pequena empresa e uma subvenção a uma pequena empresa?

A principal distinção entre uma subvenção e um empréstimo é que uma subvenção não exige reembolso enquanto um empréstimo exige.

Um empréstimo comercial é uma quantia de dinheiro que uma organização de empréstimo, como um banco, cooperativa de crédito ou emprestador on-line fornece temporariamente a uma pequena empresa; com o entendimento de que ele será reembolsado ao longo do tempo juntamente com os juros. O período normal de pagamento do empréstimo pode variar de alguns meses, até cinco ou dez anos. Um empréstimo comercial pode ser usado para cobrir custos como o estabelecimento ou crescimento de uma empresa, pagamento de salários de funcionários, apoio a iniciativas de marketing, compra de novas máquinas ou carros, ou aluguel de espaço de escritório.

Uma subvenção empresarial é uma soma de dinheiro gratuito que uma organização ou um governo local, estadual ou federal fornece a uma pequena empresa para ser usada para fins muito particulares.

As subvenções para as empresas são difíceis de obter, e muitas vezes vêm com requisitos que devem ser atendidos. As subvenções estão disponíveis através dos programas Pesquisa de Inovação para Pequenas Empresas (SBIR) e Transferência de Tecnologia para Pequenas Empresas (STTR). As pequenas empresas são incentivadas a se engajar na pesquisa e desenvolvimento do governo, particularmente no que diz respeito à inovação tecnológica e pesquisa científica. Os programas de subsídios SBIR e STTR são bastante competitivos e as empresas precisam ter um bom histórico de sucesso.

Óculos de leitura em uma mesa com documentos contábeis.

Como funcionam os empréstimos para pequenas empresas?

Sua pontuação de crédito pessoal será considerada pelos emprestadores que fornecem empréstimos a pequenas empresas a fim de decidir se lhe emprestam ou não dinheiro. Seu crédito pessoal demonstra sua capacidade de pagar obrigações pessoais como saldos de cartão de crédito, empréstimos residenciais e empréstimos para automóveis. Quanto maior for, menos arriscado você parece para um emprestador, e mais provável é que seu pedido de empréstimo será aceito.

O que então se qualifica como uma boa pontuação de crédito? Uma nota de 800 ou superior é considerada excepcional, enquanto uma nota de 700 ou superior é considerada boa. Visite AnnualCreditReport.com para obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito Experian, TransUnion e Equifax e determinar sua pontuação de crédito. A equipe da Fiscus Capital Finance também pode ajudá-lo a trabalhar sua pontuação de crédito e ajudá-lo a ver se você precisa reabilitá-la, a fim de torná-la mais alta, ou outros planos para que você tenha uma pontuação tão boa quanto possível.

Você pode obter um empréstimo para pequenos negócios com crédito ruim?

Como mencionado acima, existem notas de crédito que são consideradas boas e aquelas consideradas ruins pelos emprestadores. Determinar a capacidade de empréstimo de uma pequena empresa é um pouco mais complicado do que a de um indivíduo. O credor analisará alguns dos seguintes fatores:

  • Nota de Crédito Empresarial - A pontuação de crédito de seu negócio também pode ser analisada, mas isso só se sua empresa estiver por perto há um ano (tempo suficiente para ter uma pontuação de crédito).
  • Duração do tempo operando como um negócio - Quanto mais tempo seu negócio estiver em funcionamento, melhor. Mais de um ano é o ponto de partida a ser considerado.
  • Receita anual - Sua receita anual mostrará não apenas seu fluxo de caixa, mas a capacidade de reembolsar um empréstimo a tempo e na totalidade. Você precisa ter acesso a registros financeiros que mostrem a solidez financeira e a saúde de sua empresa. Se sua empresa é uma start-up sem registros financeiros, uma projeção financeira apontando 5 anos para o futuro pode ser suficiente.
  • Fluxo de caixa - Se você puder produzir uma declaração de fluxo de caixa, ela mostra que você entende o fluxo de entrada e saída de dinheiro com relação ao seu negócio. Esta quantia pode mostrar quanto dinheiro você tem mensalmente para cobrir a dívida.
  • Carga da dívida atual - Se você já tem dívidas, então você é obrigado a contar a seu potencial credor sobre elas. Isto os ajudará a ver se você pode cumprir as obrigações atuais E novas obrigações, dependendo de seus termos de pagamento.
  • Finalidade do empréstimo - Você precisa obter seu empréstimo para algo que ajude seu negócio a crescer ou prosperar no futuro. Os financiadores estão mais dispostos a financiar empresas que desejam utilizar empréstimos para marketing, vendas ou para oferecer melhores produtos e serviços.

Dicas para comparar empréstimos a pequenas empresas

De modo geral, os bancos tradicionais, cooperativas de crédito e financiadores da Internet fornecem os melhores empréstimos para pequenas empresas. Procure emprestadores com requisitos menos rigorosos do que os rivais se você tiver pouco crédito. Por exemplo, em comparação com bancos convencionais e cooperativas de crédito, alguns emprestadores da Internet oferecem critérios de pontuação de crédito mais baixos. Da mesma forma, ao procurar por financiamento, você poderia levar em conta empresas financeiras que fornecem empréstimos garantidos com condições menos rigorosas.

Os candidatos mais dignos de crédito geralmente recebem as taxas de juros mais acessíveis. Para obter a melhor oferta, ainda é importante comparar os financiadores com base nas condições do empréstimo, taxas percentuais anuais (TAEG), sobretaxas, e possíveis valores de empréstimo. Além disso, em comparação com os concorrentes, certas instituições financeiras oferecem procedimentos de aplicação mais simples e financiamento mais rápido.

Tipos de empréstimos para pequenas empresas

Empréstimos da SBA

Ao estabelecer requisitos de empréstimo e diminuir o risco do credor, a Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) ajuda as pequenas empresas a obter fundos. É mais simples para as pequenas empresas obter o capital necessário graças a esses empréstimos apoiados pela SBA.

Empréstimos a prazo

Os empréstimos a prazo são freqüentemente destinados a pequenas empresas bem estabelecidas com resultados financeiros estáveis. Um empréstimo a prazo é o tipo tradicional de empréstimo para o qual uma empresa se aproximaria de um banco ou outra instituição de empréstimo padrão. Os empréstimos a prazo são nomeados assim porque eles funcionam de acordo com a vida útil do empréstimo. Os empréstimos a curto prazo geralmente vão de menos de um ano a cerca de 18 meses. Os empréstimos a médio prazo vão de 18 meses a 5 anos. E os empréstimos de longo prazo podem durar de 5 anos a 25 anos.

Linhas de crédito sem garantia

Uma linha de crédito rotativo, muitas vezes conhecida como linha de crédito sem garantia ou simplesmente linha de crédito (LOC), permite que os proprietários de pequenas empresas tomem emprestado fundos de uma maneira que um empréstimo comercial padrão não permite. Um credor não aceita sua solicitação de uma linha de crédito para uma pequena empresa e depois lhe entrega o dinheiro em um grande pagamento. Ao invés disso, você tem a oportunidade de tomar emprestado até uma quantia pré-determinada de dinheiro conhecida como seu limite de crédito.

Quando você obtém uma linha de crédito comercial garantida, o credor normalmente estabelece um penhor sobre o(s) ativo(s) que você pretende utilizar para garantir os fundos. Um penhor é o direito de seu credor de manter a posse de um bem (ou escritura dessa forma de propriedade) pertencente a um negócio específico, até que a dívida desse negócio tenha sido saldada.

Quando você é uma empresa start-up sem ativos, uma linha de crédito sem garantia é sua melhor aposta para capital de giro. Além disso, entender como funciona a linha de crédito é simples porque funciona de forma semelhante a uma conta de crédito da empresa, uma vez que você toma emprestado até o limite de sua conta; e desde que você faça seus pagamentos, você pode tomar emprestado contra o mesmo crédito novamente no futuro.

Financiamento de Contas a Receber

O financiamento de contas a receber é uma boa fonte de liquidez quando há problemas de fluxo de caixa em seu negócio. O tipo mais comum de financiamento de contas a receber é conhecido como factoring. Aqui, você como mutuário vende suas contas a receber a uma empresa de factoring a um preço com desconto. O desconto depende da qualidade percebida das contas a receber. Os empréstimos de contas a receber são bons para financiamento de curto prazo, onde as contas a receber são colocadas como garantia para o empréstimo.

Adiantamentos de dinheiro do comerciante

Um adiantamento de dinheiro comercial (MCA) é uma forma sofisticada de financiar seu negócio e garantir que ele continue funcionando durante tempos difíceis de negócios. Um adiantamento de dinheiro do comerciante é essencialmente um adiantamento de capital que você como comerciante reembolsa usando uma porcentagem das vendas futuras com cartão de crédito ou de débito, mais uma taxa. Os MCAs funcionam bem para pequenas empresas que precisam de capital rapidamente para cobrir a falta de fluxo de caixa ou despesas de curto prazo.

Como a SBA ajuda as pequenas empresas a obter empréstimos

A Administração de Pequenas Empresas dos EUA ajuda as pequenas empresas a obter financiamento, estabelecendo padrões de empréstimo e minimizando o risco do credor. Estes empréstimos apoiados pela SBA facilitam o acesso das pequenas empresas aos fundos necessários.

Esses empréstimos normalmente variam de $30.000 a $5 milhões, com taxas de juros baixas e longos períodos de amortização de até 25 anos. Entretanto, os critérios de elegibilidade são mais rigorosos do que para empréstimos não governamentais, e o procedimento de solicitação é muitas vezes mais demorado.

7(a) empréstimos

O programa de empréstimo mais popular da SBA, que oferece financiamento para empresas com requisitos específicos.

O programa de empréstimos mais popular da SBA, o Programa de Empréstimos 7(a), oferece assistência financeira a pequenas empresas com necessidades únicas. Ao adquirir imóveis para uma empresa, esta é a melhor opção, porém também pode ser usada para isso:

  • Capital de giro de curto e longo prazo
  • Refinanciar a dívida comercial existente
  • Comprar móveis, equipamentos e suprimentos.

 

Um empréstimo de 7(a) só pode ser para um máximo de $5 milhões. Critérios importantes de qualificação são baseados na fonte de renda da empresa, no histórico de crédito e no ambiente operacional. A opção de empréstimo mais apropriada para suas necessidades será determinada por seu emprestador.

504 empréstimos

Principais ativos fixos e garantias relacionadas que apoiar a expansão dos negócios e criação de empregos podem ser financiados a longo prazo, a uma taxa fixa no âmbito do Programa de Empréstimos do CDC/504.

Empresas de Desenvolvimento Certificado (CDCs), os parceiros comunitários da SBA que supervisionam organizações sem fins lucrativos e fomentam o desenvolvimento econômico em suas áreas, oferecem 504 empréstimos. A SBA certifica e regulamenta os CDCs.

Um empréstimo de 504 milhões pode ser de no máximo $5 milhões. Para certos projetos de energia, o mutuário pode receber um empréstimo de 504 até $5,5 milhões por projeto, para até três projetos que não excedam $16,5 milhões no total.

Microcréditos

O programa de microempréstimos oferece empréstimos de até $50.000 para ajudar as pequenas empresas e certas creches sem fins lucrativos a iniciar e expandir. O microempréstimo médio é de cerca de $13.000.

A SBA disponibiliza fundos para financiadores intermediários especialmente qualificados, que são organizações comunitárias sem fins lucrativos com experiência em empréstimos e expertise gerencial e técnica. Estes intermediários administram o programa de Microempréstimos para mutuários qualificados.

Requisitos de elegibilidade

  • Seja um negócio com fins lucrativos
  • Fazer negócios nos Estados Unidos.
  • Ter investido capital próprio
  • Opções de financiamento de exaustão

 

Como você pode ver, as pequenas empresas têm uma infinidade de empréstimos e tipos de crédito que podem acessar e utilizar. Se sua pequena empresa necessita de capital de giro, capital de giro sem juros, crédito de curto prazo ou algo intermediário, há uma opção para você. Entre em contato hoje com o Fiscus Capital Funding para iniciar sua jornada de crédito empresarial.

Aplicar agora