Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas

¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?

Un préstamo para pequeñas empresas es una fuente de capital que los empresarios pueden utilizar para pagar los gastos de funcionamiento y expansión. Los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener préstamos para pequeñas empresas en los bancos y cooperativas de crédito habituales, así como en los prestamistas de Internet, como los respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE.UU. (SBA). Dependiendo del tipo de préstamo, puede utilizar el dinero para cualquier cosa, desde pequeñas adquisiciones como capital circulante y equipamiento, hasta adquisiciones más grandes como bienes inmuebles.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo para pequeñas empresas y una subvención para pequeñas empresas?

La principal distinción entre una subvención y un préstamo es que una subvención no requiere devolución mientras que un préstamo sí.

Un préstamo para empresas es una cantidad de dinero que una organización de préstamos, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea, proporciona a una pequeña empresa de forma temporal; en el entendimiento de que se devolverá con el tiempo junto con los intereses. El período normal de pago del préstamo puede variar desde unos pocos meses hasta cinco o diez años. Un préstamo empresarial puede utilizarse para cubrir gastos como el establecimiento o el crecimiento de una empresa, el pago de los salarios de los empleados, el apoyo a las iniciativas de marketing, la compra de maquinaria o coches nuevos, o el alquiler de oficinas.

Una subvención empresarial es una suma de dinero gratuita que una organización o un gobierno local, estatal o federal proporciona a una pequeña empresa para que la utilice con fines muy concretos.

Las subvenciones para empresas son difíciles de conseguir, y a menudo vienen con requisitos que deben cumplirse. Las subvenciones están disponibles a través de los programas Small Business Innovation Research (SBIR) y Small Business Technology Transfer (STTR). Se anima a las pequeñas empresas a participar en la investigación y el desarrollo del gobierno, especialmente en lo que respecta a la innovación tecnológica y la investigación científica. Los programas de subvenciones SBIR y STTR son bastante competitivos y las empresas deben tener un buen historial para tener éxito.

Gafas de lectura sobre una mesa con documentos contables.

¿Cómo funcionan los préstamos para pequeñas empresas?

Su puntuación de crédito personal será tenida en cuenta por los prestamistas que conceden préstamos a pequeñas empresas para decidir si le prestan o no dinero. Su crédito personal demuestra su capacidad para devolver las obligaciones personales, como los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles. Cuanto más alta sea, menos arriesgado parecerá usted a un prestamista y más probable será que su solicitud de préstamo será aceptada.

¿Qué se considera entonces una buena puntuación de crédito? Una puntuación de 800 o superior se considera excepcional, mientras que una puntuación de 700 o superior se considera buena. Visite AnnualCreditReport.com para obtener copias gratuitas de sus informes de crédito de Experian, TransUnion y Equifax y determinar su puntuación de crédito. El equipo de Fiscus Capital Finance también puede ayudarle a calcular su puntuación de crédito y ayudarle a ver si necesita rehabilitarla, para hacerla más alta, u otros planes para que su puntuación sea lo mejor posible.

¿Se puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito?

Como ya se ha mencionado, hay puntuaciones de crédito que se consideran buenas y otras que los prestamistas consideran malas. Determinar la capacidad de préstamo de una pequeña empresa es algo más complicado que la de un individuo. El prestamista se fijará en algunos de los siguientes factores:

  • Puntuación de crédito empresarial - También se puede mirar la puntuación de crédito de su empresa, pero eso es sólo si su empresa lleva un año (el tiempo suficiente para tener una puntuación de crédito).
  • Tiempo de funcionamiento de la empresa - Cuanto más tiempo lleve su empresa en funcionamiento, mejor. Más de un año es el punto de partida a tener en cuenta.
  • Ingresos anuales - Sus ingresos anuales mostrarán no sólo su flujo de caja, sino la capacidad de devolver un préstamo a tiempo y en su totalidad. Debe poder acceder a los registros financieros que muestren la solidez y la salud financiera de su empresa. Si su empresa es una startup sin registros financieros, una proyección financiera que apunte a 5 años en el futuro puede ser suficiente.
  • Flujo de caja - Si puede elaborar un estado de flujo de caja, demuestra que entiende las entradas y salidas de efectivo en relación con su negocio. Esta cantidad puede mostrar de cuánto dinero dispone mensualmente para cubrir las deudas.
  • Carga de la deuda actual - Si ya tiene deudas, está obligado a informar a su posible prestamista sobre ellas. Esto les ayudará a ver si puede hacer frente a las obligaciones actuales Y a las nuevas obligaciones en función de sus condiciones de pago.
  • Objetivo del préstamo - Debe obtener su préstamo para algo que ayude a su empresa a crecer o prosperar en el futuro. Los prestamistas están más dispuestos a financiar a las empresas que quieren utilizar los préstamos para el marketing, las ventas o para ofrecer mejores productos y servicios.

Consejos para comparar préstamos para pequeñas empresas

En general, los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito y los prestamistas de Internet ofrecen los mejores préstamos para pequeñas empresas. Busque prestamistas con requisitos menos estrictos que los de sus rivales si tiene mal crédito. Por ejemplo, en comparación con los bancos convencionales y las cooperativas de crédito, algunos prestamistas de Internet ofrecen criterios de puntuación crediticia más bajos. Del mismo modo, a la hora de buscar financiación, podría tener en cuenta a las financieras que ofrecen préstamos garantizados con condiciones menos estrictas.

Los candidatos más solventes suelen recibir los tipos de interés más asequibles. Para conseguir la mejor oferta, sigue siendo importante comparar a los prestamistas en función de las condiciones del préstamo, las tasas de porcentaje anual (TAE), los recargos y los posibles importes de los préstamos. Además, en comparación con sus competidores, algunas instituciones financieras ofrecen procedimientos de solicitud más sencillos y una financiación más rápida.

Tipos de préstamos para pequeñas empresas

Préstamos SBA

Al establecer los requisitos de los préstamos y reducir el riesgo de los prestamistas, la Administración de la Pequeña Empresa (SBA) de EE.UU. ayuda a las pequeñas empresas a obtener fondos. Es más sencillo para las pequeñas empresas obtener el capital necesario gracias a estos préstamos respaldados por la SBA.

Préstamos a plazo

Los préstamos a plazo suelen estar destinados a pequeñas empresas bien establecidas y con resultados financieros estables. Un préstamo a plazo es el tipo de préstamo tradicional para el que una empresa se dirige a un banco o a otra institución crediticia estándar. Los préstamos a plazo se llaman así porque funcionan en función de la duración del préstamo. Los préstamos a corto plazo suelen durar desde menos de un año hasta unos 18 meses. Los préstamos a medio plazo van de 18 meses a 5 años. Y los préstamos a largo plazo pueden ir de 5 a 25 años.

Líneas de crédito para empresas sin garantía

Una línea de crédito renovable, a menudo conocida como línea de crédito empresarial no garantizada o simplemente línea de crédito (LOC), permite a los propietarios de pequeñas empresas tomar prestados fondos de una forma que no lo hace un préstamo empresarial estándar. Un prestamista no acepta su solicitud de una línea de crédito para pequeñas empresas y luego le entrega el dinero en un gran pago. Más bien, le concede la oportunidad de pedir prestado hasta una cantidad de dinero predeterminada conocida como su límite de crédito.

Cuando usted obtiene una línea de crédito empresarial garantizada, el prestamista normalmente establece un gravamen sobre el activo o los activos que usted pretende utilizar para garantizar los fondos. Un gravamen es el derecho de su prestamista a mantener la posesión de una propiedad (o la escritura de esa forma de propiedad) perteneciente a un negocio específico, hasta que la deuda contraída por ese negocio haya sido liquidada.

Cuando se trata de una empresa nueva sin activos, una línea de crédito sin garantía es su mejor opción para obtener capital circulante. Además, entender cómo funciona la línea de crédito es sencillo porque funciona de forma similar a una cuenta de crédito de la empresa, ya que usted pide prestado hasta el límite de su cuenta; y mientras cumpla con sus pagos, puede volver a pedir prestado contra el mismo crédito en el futuro.

Financiación de cuentas por cobrar

La financiación de cuentas por cobrar es una buena fuente de liquidez cuando hay problemas de liquidez en su empresa. El tipo más común de financiación de cuentas por cobrar se conoce como factoring. Aquí, usted, como prestatario, vende sus cuentas por cobrar a una empresa de factoring a un precio con descuento. El descuento depende de la calidad percibida de las cuentas por cobrar. Los préstamos de cuentas por cobrar son buenos para la financiación a corto plazo, donde las cuentas por cobrar se colocan como garantía del préstamo.

Anticipos de caja a comerciantes

Un anticipo de caja para comerciantes (MCA) es una forma sofisticada de financiar su negocio y asegurarse de que sigue funcionando en tiempos difíciles para la empresa. Un anticipo de caja para comerciantes consiste esencialmente en obtener un anticipo de capital que usted, como comerciante, reembolsa utilizando un porcentaje de las futuras ventas con tarjeta de crédito o débito, más una comisión. Los ACM funcionan bien para las pequeñas empresas que necesitan capital rápidamente para cubrir la falta de liquidez o los gastos a corto plazo.

Cómo ayuda la SBA a las pequeñas empresas a obtener préstamos

La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos ayuda a las pequeñas empresas a obtener financiación estableciendo normas de préstamo y minimizando el riesgo de los prestamistas. Estos préstamos respaldados por la SBA facilitan a las pequeñas empresas el acceso a los fondos necesarios.

Estos préstamos suelen oscilar entre $30.000 y $5 millones, con bajos tipos de interés y largos periodos de devolución de hasta 25 años. Sin embargo, los criterios de elegibilidad son más estrictos que los de los préstamos no gubernamentales y el procedimiento de solicitud suele ser más largo.

Préstamos 7(a)

El programa de préstamos más popular de la SBA, que ofrece financiación para empresas con requisitos particulares.

El programa de préstamos más popular de la SBA, el Programa de Préstamos 7(a), ofrece ayuda financiera a las pequeñas empresas con necesidades únicas. Cuando se compran bienes inmuebles para un negocio, esta es la mejor opción, sin embargo también puede utilizarse para:

  • Capital de trabajo a corto y largo plazo
  • Refinanciar la deuda empresarial existente
  • Compre muebles, equipos y suministros.

 

Un préstamo 7(a) sólo puede ser por un máximo de $5 millones. Los criterios de calificación importantes se basan en la fuente de ingresos de la empresa, el historial crediticio y el entorno operativo. El prestamista determinará qué opción de préstamo es la más adecuada para sus necesidades.

Préstamos 504

Los principales activos fijos y las garantías relacionadas que apoyar la expansión del negocio y la creación de empleo pueden financiarse a largo plazo, con un tipo de interés fijo, en el marco del programa de préstamos CDC/504.

Las Compañías de Desarrollo Certificadas (CDC), los socios comunitarios de la SBA que supervisan las organizaciones sin ánimo de lucro y fomentan el desarrollo económico en sus zonas, ofrecen préstamos 504. La SBA certifica y regula las CDC.

Un préstamo 504 puede ser por un máximo de $5 millones. Para determinados proyectos energéticos, el prestatario puede recibir un préstamo 504 por un máximo de $5,5 millones por proyecto, para un máximo de tres proyectos que no superen los $16,5 millones en total.

Microcréditos

El programa de microcréditos ofrece préstamos de hasta $50.000 para ayudar a las pequeñas empresas y a determinadas guarderías sin ánimo de lucro a ponerse en marcha y a expandirse. El microcrédito medio es de unos $13.000.

La SBA pone los fondos a disposición de prestamistas intermediarios especialmente cualificados, que son organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro con experiencia en la concesión de préstamos y conocimientos técnicos y de gestión. Estos intermediarios gestionan el programa de microcréditos para los prestatarios cualificados.

Requisitos de elegibilidad

  • Ser una empresa con ánimo de lucro
  • Hacer negocios en EE.UU.
  • Haber invertido capital
  • Agotar las opciones de financiación

 

Como puede ver, las pequeñas empresas tienen una multitud de préstamos y tipos de crédito a los que pueden acceder y utilizar. Tanto si su pequeña empresa necesita capital circulante, capital circulante sin intereses, crédito a corto plazo o algo intermedio, hay una opción para usted. Póngase en contacto con Fiscus Capital Funding hoy mismo para iniciar su viaje de crédito empresarial.

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