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O que é um empréstimo de fluxo de caixa?
Os empréstimos de fluxo de caixa são um exemplo de financiamento comercial sem garantia que pode ser usado para despesas diárias. O dinheiro é emprestado para cobrir despesas operacionais tais como inventário, salários, aluguel, etc., e é reembolsado a partir do fluxo de caixa recebido pela empresa.
Não há tanto controle sobre o histórico de crédito de uma empresa com empréstimos de fluxo de caixa quanto haveria com um empréstimo bancário tradicional. Ao invés disso, as condições de um empréstimo de fluxo de caixa são determinadas pelo doador com base na capacidade do mutuário de gerar fluxos de caixa. As opções de empréstimo são frequentemente determinadas por uma série de variáveis, incluindo, entre outras: o histórico de crédito do mutuário, o investimento do mutuário na empresa, as garantias do mutuário e o lucro e fluxo de caixa da empresa. Os mutuantes analisam estas variáveis para avaliar a probabilidade de reembolso, ou o nível de risco que estão assumindo ao emprestar para você. Mesmo depois de colocar todo o tempo e esforço necessários para completar toda a papelada necessária, muitas empresas de menor porte vêem negado o financiamento.
Isto criou a oportunidade para uma nova categoria de emprestadores decidir seus critérios de empréstimo, concentrando-se quase inteiramente em seu fluxo de caixa e não nos ativos de sua empresa.
Como funciona um empréstimo de fluxo de caixa
Quando você solicita um financiamento de fluxo de caixa, você está essencialmente contraindo um empréstimo contra o dinheiro que você prevê receber no futuro, e a decisão do credor de aprová-lo será baseada em seus ganhos projetados e em seu histórico. Os algoritmos de computador utilizados pelos financiadores levam em conta uma ampla gama de informações, incluindo o número e o momento das transações, tendências de vendas ao longo do tempo, custos e lucros de clientes repetidos e até mesmo análises do Yelp.
Pequenas empresas sem um extenso histórico de crédito, ativos substanciais ou um histórico comprovado de sucesso muitas vezes se voltam para empréstimos de fluxo de caixa como forma de financiar suas operações. Os financiadores têm aumentado o risco de inadimplência em empréstimos de fluxo de caixa devido a essas variáveis, assim, muitas vezes cobram taxas de juros mais altas em troca de penhoras gerais ou garantias pessoais do devedor.
Os empréstimos de fluxo de caixa estão disponíveis mesmo para aqueles com crédito menos que perfeito, desde que seus negócios gerem fluxo de caixa mensal suficiente para satisfazer os pagamentos do empréstimo, independentemente do histórico de crédito do mutuário. O pedido é simples, e uma resposta será enviada dentro de 72 horas. Você poderá tomar emprestado qualquer coisa de $5.000 a $250.000 de vários emprestadores.
Um empréstimo de fluxo de caixa tem um custo de originação mais alto e é cobrado mais por pagamentos atrasados do que um empréstimo padrão. Um empréstimo de fluxo de caixa deve ser devolvido o mais rápido possível, pois é um dreno nos recursos de uma pequena empresa que não tem acesso a outras alternativas de financiamento, por mais vital que seja a obtenção do empréstimo.
Taxas de um empréstimo de fluxo de caixa
Não apenas os empréstimos de fluxo de caixa têm taxas de juros muito altas, mas a grande maioria deles também vem com taxas excepcionalmente altas. Para o processamento do empréstimo, a maioria dos emprestadores de fluxo de caixa cobrará uma taxa de originação igual a cerca de 2,5% do valor que você está emprestando. Quando você faz um pagamento atrasado ou quando não há fundos suficientes em sua conta para cumprir um pagamento planejado, você estará freqüentemente sujeito a taxas adicionais significativas.
Quando é útil?
Muitos empresários fazem o erro de canalizar o dinheiro operacional para projetos de expansão que acabam por drenar as reservas financeiras. Se você não tem uma rede de segurança, não deve colocar todo o seu dinheiro em ativos de capital ou outros investimentos arriscados. Isto pode causar sérios problemas de fluxo de caixa, o que pode ser evitado se a empresa empregar finanças em seu lugar. É uma armadilha freqüente na qual os empresários novatos caem.
Se o seguinte se aplicar a você, um empréstimo de fluxo de caixa pode ser uma boa opção:
- Sua empresa tem um bom histórico de fluxo de caixa saudável, mas você está chegando perto de esgotar seu crédito disponível.
- Você está se expandindo rapidamente ou produzindo um novo produto, mas levará tempo para o crescimento das vendas para cobrir o custo de marketing, novos funcionários, ou P&D.
- O objetivo é aproveitar os descontos de fornecedores a granel sem afetar negativamente o fluxo de caixa.
- Seus melhores clientes estão demorando um pouco mais para pagar suas contas, e você precisa adquirir mercadorias para atender a um aumento repentino da demanda.
O que você precisa para se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa?
Cada empresa tem necessidades distintas quando se trata de empréstimos de capital de giro para fluxo de caixa.
Enquanto a maioria dos financiadores prefere uma empresa estabelecida com pelo menos um a dois anos de renda, alguns podem considerar financiar uma empresa com menos tempo de operação se a receita for significativa o suficiente.
Como tal, uma conta bancária comercial é freqüentemente necessária para a elegibilidade. O uso de uma conta bancária pessoal para as finanças de sua empresa não é recomendado.
Uma verificação de crédito pessoal pode ser o que é conhecido como uma "investigação suave" que não tem impacto em sua classificação de crédito. Muitas vezes há algum espaço para flexibilidade em torno da pontuação mínima de crédito requerida.
Pessoas e empresas com certos tipos de informações negativas, tais como falência aberta, dívida não declarada, ou outras dificuldades, como penhoras fiscais ou julgamentos, podem ter seu financiamento negado com base em uma verificação de crédito.
Prós e contras rápidos de empréstimos de fluxo de caixa
Prós dos empréstimos de fluxo de caixa
- Acesso rápido ao dinheiro (horas - dias)
- Pontuações de crédito baixas podem estar OK
- Menos esforço e documentação necessária
- Não é necessária nenhuma garantia física
- Pode melhorar a pontuação de crédito
Contras de empréstimos de fluxo de caixa
- Taxas de juros mais altas (11.9% - 90%)
- O credor tem acesso direto à sua conta bancária
- Pagar antecipadamente pode não economizar dinheiro
- Tipicamente, deve ter 1 ano de atividade
Qual empréstimo de fluxo de caixa é adequado para o meu negócio?
Quando se trata de empréstimos de fluxo de caixa, não há opção de tamanho único. Sua empresa tem exigências únicas, portanto, é importante escolher uma solução que se ajuste a elas.
Você precisa de um empréstimo a curto prazo com deduções semanais ou diárias na folha de pagamento, ou você espera obter um empréstimo com pagamentos mensais? Você prefere uma quantia fixa a uma linha de crédito, da qual você pode retirar o dinheiro conforme sua necessidade?
Em poucas palavras, de quanto você precisa? Manter o controle de quanto dinheiro entra e sai de sua empresa pode ajudá-lo a planejar o inesperado, como adicionar funcionários ou renovar seu escritório.
Se você precisa de dinheiro, em quanto tempo precisa dele? Se você precisa do dinheiro rapidamente, você está pronto para gastar mais para adquiri-lo, ou você pode esperar algumas semanas ou meses e tirar proveito de taxas de juros mais baratas?
Finalmente, que tipo de empréstimo de fluxo de caixa está disponível para empresas como a sua? As empresas que têm menos de dois anos terão opções limitadas.
Conteúdo fornecido por:
Chester
