¿Cómo funcionan los préstamos de tesorería?

¿Qué es un préstamo de tesorería?

Los préstamos de tesorería son un ejemplo de financiación empresarial no garantizada que puede utilizarse para los gastos cotidianos. El dinero se toma prestado para cubrir gastos operativos como inventario, salarios, alquiler, etc., y se reembolsa con el flujo de caja entrante de la empresa.

Con los préstamos de flujo de caja no se examina tanto el historial crediticio de una empresa como en el caso de un préstamo bancario tradicional. En su lugar, las condiciones de un préstamo de flujo de caja las determina el prestamista basándose en la capacidad del prestatario para generar flujos de caja. Las opciones de préstamo suelen estar determinadas por una serie de variables, entre las que se incluyen: el historial crediticio del prestatario, la inversión del prestatario en la empresa, la garantía del prestatario y los beneficios y el flujo de caja de la empresa. Los prestamistas se fijan en estos elementos para calibrar la probabilidad de que usted les reembolse o el nivel de riesgo que asumen al prestarle. Incluso después de dedicar todo el tiempo y el esfuerzo necesarios para cumplimentar todos los trámites, a muchas pequeñas empresas se les deniega la financiación.

Esto creó la oportunidad de que una nueva categoría de prestamistas decidiera sus criterios de préstamo, centrándose casi por completo en su flujo de caja en lugar de en los activos de su empresa.

 

Cómo funciona un préstamo de tesorería

Cuando solicita financiación del flujo de caja, está esencialmente pidiendo prestado contra el dinero que prevé recibir en el futuro, y la decisión del prestamista de aprobarle se basará en sus ganancias previstas y en su historial. Los algoritmos informáticos que utilizan los prestamistas tienen en cuenta una amplia gama de información, como el número y el calendario de las transacciones, las tendencias de las ventas a lo largo del tiempo, los costes y los beneficios de los clientes habituales e incluso las reseñas de Yelp.

Las pequeñas empresas sin un amplio historial crediticio, activos sustanciales o un historial de éxito probado suelen recurrir a los préstamos de flujo de caja como medio de financiar sus operaciones. Los prestamistas tienen un mayor riesgo de impago en los préstamos de flujo de caja debido a estas variables, por lo que suelen cobrar tipos de interés más altos a cambio de embargos generales o garantías personales del deudor.

Los préstamos de flujo de caja están disponibles incluso para quienes no tienen un crédito perfecto, siempre que sus negocios generen un flujo de caja mensual suficiente para satisfacer los pagos del préstamo, independientemente del historial crediticio del prestatario. La solicitud es sencilla y se le enviará una respuesta en un plazo de 72 horas. Podrá obtener un préstamo de entre $5.000 y $250.000 de varios prestamistas.

Un préstamo de flujo de caja tiene un coste de originación más elevado y se cobra más por retrasos en los pagos que un préstamo estándar. Un préstamo de flujo de caja debe devolverse lo antes posible, ya que supone una merma de los recursos de una pequeña empresa que carece de acceso a otras alternativas de financiación, por muy vital que sea pedir el préstamo.

 

Préstamos de tesorería

Comisiones de un préstamo de tesorería

Los préstamos de flujo de caja no sólo tienen tipos de interés muy elevados, sino que la gran mayoría de ellos también vienen acompañados de comisiones excepcionalmente elevadas. Por la tramitación del préstamo, la mayoría de los prestamistas de flujo de caja le cobrarán una comisión de apertura equivalente a alrededor del 2,5% del importe que le presten. Cuando realice un pago con retraso o cuando no haya fondos suficientes en su cuenta para cumplir con un pago previsto, a menudo se le cobrarán importantes comisiones adicionales.

¿Cuándo es útil?

Muchos propietarios de empresas cometen el error garrafal de destinar el dinero de explotación a proyectos de expansión que acaban agotando las reservas financieras. Si no dispone de una red de seguridad, no debería destinar todo su dinero a bienes de capital u otras inversiones arriesgadas. Esto puede causar graves problemas de flujo de caja, que pueden evitarse si la empresa emplea en su lugar las finanzas. Es una trampa frecuente en la que caen los empresarios novatos.

Si lo siguiente se aplica a usted, un préstamo de tesorería podría ser una buena opción:

 

  1. Su empresa tiene un buen historial de flujo de caja saneado, pero está a punto de agotar su crédito disponible.

 

  1. Se está expandiendo rápidamente o está fabricando un nuevo producto, pero el crecimiento de las ventas tardará en cubrir los costes de marketing, nuevo personal o I+D.

 

  1. El objetivo es aprovechar los descuentos por volumen de los proveedores sin que ello repercuta negativamente en el flujo de caja.

 

  1. Sus mejores clientes tardan un poco más en pagar sus facturas y usted necesita adquirir mercancías para satisfacer un aumento repentino de la demanda.

 

 

¿Qué necesita para obtener un préstamo de tesorería?

Cada empresa tiene necesidades distintas cuando se trata de préstamos de capital circulante para tesorería.

Aunque la mayoría de los prestamistas prefieren una empresa establecida con al menos uno o dos años de ingresos, algunos pueden considerar la financiación de una empresa con menos tiempo en funcionamiento si los ingresos son lo suficientemente importantes.

Por ello, a menudo es necesario disponer de una cuenta bancaria de empresa para poder optar a ella. No se recomienda utilizar una cuenta bancaria personal para las finanzas de su empresa.

Una comprobación personal del crédito puede ser lo que se conoce como una "indagación suave", que no repercute en su calificación crediticia. A menudo existe cierto margen de flexibilidad en torno a la puntuación crediticia mínima exigida.

A las personas y empresas con ciertos tipos de información negativa, como una quiebra abierta, deudas no declaradas u otras dificultades como embargos fiscales o sentencias, se les puede denegar la financiación basándose en una comprobación crediticia.

 

Pros y contras rápidos de los préstamos de tesorería

Ventajas de los préstamos de tesorería

  • Acceso rápido al dinero (horas - días)
  • Las puntuaciones de crédito bajas pueden estar bien
  • Se necesita menos esfuerzo y documentación
  • No se requieren garantías físicas
  • Puede mejorar la puntuación crediticia

 

Contras de los préstamos de tesorería

  • Tipos de interés más altos (11,9% - 90%)
  • El prestamista tiene acceso directo a su cuenta bancaria
  • Pagar antes de tiempo puede no ahorrar dinero
  • Normalmente, debe tener 1 año en el negocio

 

¿Qué préstamo de tesorería es el adecuado para mi empresa?

Cuando se trata de préstamos de tesorería, no existe una opción única para todos. Su empresa tiene exigencias únicas, por lo que es importante elegir una solución que se adapte a ellas.

¿Necesita un préstamo a corto plazo con deducciones semanales o diarias de la nómina, o espera obtener un préstamo con pagos mensuales? ¿Prefiere una suma global a una línea de crédito, de la que podrá retirar dinero a medida que lo necesite?

En pocas palabras, ¿cuánto necesita? Llevar la cuenta de cuánto dinero entra y sale de su negocio puede ayudarle a planificar lo inesperado, como añadir empleados o renovar su oficina.

Si necesita dinero, ¿cuándo lo necesita? Si necesita el dinero rápidamente, ¿está dispuesto a gastar más para adquirirlo, o puede esperar unas semanas o meses y aprovechar unos tipos de interés más baratos?

Por último, ¿qué tipo de préstamo de tesorería está disponible para empresas como la suya? Las empresas con menos de dos años tendrán opciones limitadas.

 

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