¿Qué es un préstamo con ingresos declarados?
Una solicitud de préstamo hipotecario con ingresos declarados, también conocida como solicitud de préstamo SISA, ofrece al prestatario la posibilidad de declarar sus ingresos sin que el prestamista los verifique. Estos préstamos se crearon para simplificar el procedimiento de solicitud a los posibles prestatarios que tienen ingresos difíciles de demostrar, como los autónomos o quienes dependen en gran medida de las propinas como fuente de ingresos.
La hipoteca sobre ingresos declarados-activos declarados (SISA) se creó para ayudar a las personas en circunstancias financieras únicas a conseguir una hipoteca. Por ejemplo, los trabajadores autónomos pueden acceder a flujos de efectivo que podrían no figurar en sus declaraciones de la renta individuales porque pueden beneficiarse de deducciones fiscales que reducen sus ingresos brutos ajustados (AGI).
Normalmente, estos prestatarios no serían tan atractivos para los prestamistas debido a su menor AGI. Para aquellos prestatarios cuya única fuente de ingresos son las propinas u otras formas no tradicionales de pago en efectivo, el préstamo SISA puede ser un salvavidas.
Cómo funcionan los préstamos sobre ingresos declarados
Puede optar a una hipoteca sin aportar pruebas de ingresos si solicita un préstamo de ingresos declarados. En lugar de presentar declaraciones de impuestos, formularios W-2 o recibos de sueldo como prueba de ingresos, los prestatarios se limitan a declarar sus ingresos y los prestamistas aceptan su palabra. Los autónomos y las personas que puedan tener problemas para demostrar sus ingresos podrían beneficiarse de los préstamos hipotecarios sobre ingresos declarados.
Desde que el mercado inmobiliario se desplomó en 2008, muchas cosas han cambiado, y puede que se pregunte si los préstamos declarados siguen siendo aplicables. Las solicitudes actuales de hipotecas de ingresos declarados son distintas de sus predecesoras. A principios de la década de 2000, la elegibilidad de un prestatario se determinaba únicamente por su declaración verbal de sus ingresos brutos mensuales.
Las opciones de préstamo actuales suelen requerir una fuente de ingresos verificable antes de dar la aprobación. Los prestamistas se fijarán normalmente en sus depósitos bancarios cuando solicite un préstamo de ingresos declarados. También pueden utilizar extractos bancarios de dos meses en lugar de las declaraciones de la renta para demostrar su estabilidad financiera y, por tanto, su capacidad de reembolso del préstamo. Así pues, usted está declarando sus ingresos y su capacidad para pagar el préstamo con una documentación muy mínima.
¿Por qué necesita un préstamo con ingresos declarados?
Originalmente eran los autónomos quienes podían beneficiarse de los préstamos hipotecarios sobre ingresos declarados. Como resultado, el programa de préstamos es la solución de financiación ideal para aquellos que operan pequeñas empresas o los que trabajan en la economía gig como autónomos o contratistas independientes cuyos ingresos son impredecibles y más difíciles de probar que los W-2 estándar. Los prestatarios que puedan tener problemas para demostrar sus ingresos aún pueden optar al préstamo, ya que no se exige la comprobación de ingresos.
Por el contrario, una hipoteca convencional, a veces conocida como "hipoteca doc", no está garantizada por el gobierno federal. En su lugar, las proporcionan las compañías hipotecarias y otras organizaciones financieras como bancos y cooperativas de crédito. Las hipotecas convencionales, a diferencia de los préstamos con ingresos declarados, requieren papeleo para demostrar los ingresos del prestatario.
En los años previos al colapso del mercado inmobiliario de 2008, los préstamos sobre ingresos declarados fueron muy populares. El prestatario puede solicitar un préstamo sobre ingresos declarados (SISA), también conocido como préstamo sin ingresos y sin activos (NINA) o hipoteca sin documentación. En aquella época, los prestatarios con ingresos irregulares o mal crédito podrían seguir recibiendo hipotecas limitándose a declarar sus ingresos, sin aportar documentos bancarios que demuestren su flujo de caja.
En 2010, los préstamos con ingresos declarados se vieron alterados por la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor. Los prestamistas ya no concederán este tipo de préstamos a clientes que no puedan acreditar sus ingresos. Esto protege a la institución crediticia frente a posibles pérdidas en caso de que el prestatario no pueda hacer frente a los pagos mensuales exigidos.
¿Cuáles son las ventajas del préstamo sobre ingresos declarados?
La ventaja más importante es la menor cantidad de documentación necesaria para el procedimiento de solicitud, que lo hace menos estresante.
Los préstamos sobre ingresos declarados son ideales para los autónomos que quieren dinero para mantener su negocio en funcionamiento. Este préstamo es una opción popular entre los propietarios de empresas debido a sus numerosas ventajas y a sus amables condiciones. Además, en este caso la obtención del pago puede ser más sencilla y rápida porque se le exigen menos trámites. Por último, el coeficiente deuda-ingresos del préstamo no es un factor decisivo para los requisitos de suscripción.
Cualificación para la financiación
Al solicitar un préstamo basado en su salario declarado, tiene que estar preparado con todos los requisitos necesarios. A la mayoría de las personas se les exige que aporten pruebas de que han trabajado por cuenta propia durante al menos dos años. No es necesario aportar pruebas de responsabilidad civil ni de ninguna otra fuente de ingresos.
No obstante, deberá presentar el extracto bancario de los dos meses más recientes, pruebas que demuestren que su empresa sigue funcionando y su licencia comercial.
El procedimiento de solicitud de un préstamo podría ser sencillo y rápido. Sin embargo, para poder optar a este préstamo, el prestatario potencial deberá tener ahorrada una cantidad considerable de dinero y su puntuación crediticia deberá ser superior a 700.
Las personas que trabajan por cuenta propia pueden beneficiarse considerablemente del préstamo, dadas sus ventajas y la sencillez con la que puede obtenerse. Ello se debe a que podrán dirigir sus negocios con éxito sin tener que enfrentarse a ninguna dificultad.
Préstamos comerciales con ingresos declarados
Los préstamos sobre ingresos declarados son populares entre quienes se dedican al sector inmobiliario comercial porque suelen ser más fáciles de obtener que la financiación tradicional. La solicitud de préstamo no requiere declaraciones de impuestos ni formularios W-2.
¿Cómo funciona un préstamo con ingresos declarados en Fiscus Capital Funding?
A el préstamo de ingresos declarados está disponible para cualquier empresa que pueda demostrar que el valor de sus bienes supera la cantidad necesaria para cubrir sus gastos de funcionamiento.
Dado que la aprobación se basa en el valor de la propiedad y no en el historial crediticio del solicitante, este tipo de financiación es mucho más sencilla de conseguir en comparación con los préstamos bancarios estándar.
El proceso de aprobación de los préstamos sobre ingresos declarados suele ser mucho más rápido que el de otros tipos de financiación. Esto se debe sobre todo a que los préstamos no necesitan una cantidad considerable de documentación.
Fiscus Capital Funding ofrece préstamos sobre ingresos declarados con diversas ventajas. Si tiene una puntuación crediticia de al menos 600, puede esperar obtener las siguientes condiciones, además del control total sobre cómo gastar el dinero que obtenga.
- Son posibles LTV de hasta 75% en función del tipo de propiedad que posea.
- Se ofrecen préstamos de hasta $500.000.
- Plazos de préstamo de hasta 25 años con tipos de interés fijos
- Documentación W-2 y de trabajo por cuenta propia
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Marcela
