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Como proprietário de uma pequena empresa, você provavelmente se viu na necessidade de mais financiamento para pagar as despesas iniciais, contratar mais pessoal, adquirir bens adicionais ou atender a alguma outra necessidade financeira.
Os financiadores freqüentemente fornecem duas formas de financiamento: empréstimos garantidos e empréstimos não garantidos. Mas que tipo de empréstimo é melhor para sua empresa? Entender as principais distinções entre os dois pode ser a diferença entre um fluxo de caixa sem risco e um erro financeiro dispendioso.
O que é um empréstimo comercial inseguro?
A principal distinção entre empréstimos comerciais garantidos e não garantidos é que este último não exige que o mutuário ofereça garantia em troca do montante emprestado. Este empréstimo é baseado exclusivamente na solvência do mutuário.
Quando uma pequena empresa não pode se qualificar para um empréstimo padrão ou não pode negociar melhores condições de pagamento com outro emprestador, ela freqüentemente buscará um empréstimo sem garantia. As condições de garantia pessoal em empréstimos sem garantia podem ser bastante vantajosas para os mutuários, mas qualquer inadimplência pode ter conseqüências a longo prazo que excedem as vantagens, tais como repercussões negativas na pontuação de crédito de sua empresa.
Como um empréstimo comercial sem garantia é benéfico para o mutuário, o emprestador freqüentemente cobra taxas de juros significativamente mais altas do que um empréstimo garantido por garantia. Como conseqüência, este tipo de empréstimo é muito mais difícil de ser garantido. Devido ao risco inerente a um empréstimo comercial sem garantia, ele é normalmente emitido como um empréstimo de curto prazo para reduzir o risco do do doador.
Para qualificar-se para um empréstimo comercial sem garantia, sua empresa deve ter uma classificação de crédito decente, um histórico financeiro estável e uma projeção de fluxo de caixa. É incomum para um financiador tradicional autorizar um empréstimo sem garantia, sendo que a maioria desses contratos de empréstimo vem de financiadores da Internet.
Benefícios de empréstimos comerciais não garantidos
Há certas vantagens em obtenção de um empréstimo comercial sem garantia se sua empresa tem boa vontade financeira suficiente na forma de uma grande pontuação de crédito e você pode arcar com as taxas de juros.
O primeiro e mais óbvio benefício é que você não precisa de garantias. Os financiadores freqüentemente exigem que os mutuários coloquem ativos valiosos, como imóveis, automóveis ou ativos intangíveis, como carteiras de investimento e marcas registradas corporativas, como garantia para o empréstimo. Você pode ficar tranquilo sabendo que não perderá tais ativos se algo correr mal sem colocá-los em perigo de penhora pela instituição de empréstimo.
Entretanto, se as coisas forem incluídas na garantia pessoal que todo mutuário deve assinar para adquirir um empréstimo comercial sem garantia, o mutuante pode eventualmente tomá-las. Afinal de contas, tal acordo é legalmente obrigatório.
Os empréstimos comerciais sem garantia muitas vezes envolvem menos burocracia, contornam o procedimento de avaliação de qualquer garantia e, portanto, têm um processo total mais rápido. Os empréstimos comerciais sem garantia também são cancelados se sua empresa entrar em falência, por mais seguros que não sejam os empréstimos comerciais.
Riscos associados a empréstimos sem garantia para pequenas empresas
Embora as vantagens possam parecer substanciais, há algumas precauções significativas a serem consideradas quando se procura um empréstimo comercial sem garantia. Antes de tudo, você pode até mesmo não ser elegível para um.
Os bancos dependem significativamente de sua pontuação de crédito pessoal ou da empresa para decidir se eles emitirão qualquer forma de empréstimo, mas dada a natureza de alto risco dos empréstimos comerciais sem garantia, a fasquia é consideravelmente mais alta. Embora não haja uma pontuação de crédito mínima exigida para este tipo de empréstimo comercial de curto prazo, uma pontuação de crédito mais baixa indica ao credor que você pode ter dificuldade em pagar o empréstimo.
Se seu crédito pessoal é pobre, seu negócio tem um histórico de crédito ruim, ou seu baixo crédito o impede consistentemente de obter um cartão de crédito, muito somente um adiantamento em dinheiro, é improvável que seu pedido de empréstimo resulte em mais perspectivas de financiamento comercial. A obtenção de empréstimos será sempre mais difícil se você estiver tendo dificuldades para pagar seus pagamentos mensais.
Se sua empresa requer uma enorme soma de dinheiro, um empréstimo sem garantia, que muitas vezes fornece apenas quantias menores, é improvável que atenda às suas necessidades. Novamente, como não há garantias para apoiar o empréstimo, é menos provável que os bancos corram o risco de emprestar quantidades significativas de dinheiro.
Além disso, devido às taxas de juros muito mais altas para este tipo de empréstimo, um empréstimo de empresa sem garantia pode não ser adequado para você. As taxas de juros são praticamente maiores do que as de vários cartões de crédito importantes, e alguns financiadores cobram uma taxa de juros de 100%. O valor que você acaba pagando é determinado pela sua pontuação de crédito.
Os mutuários enfrentam altas taxas de juros, uma vez que o credor carrega mais riscos associados à realização do empréstimo não garantido. Com empréstimos comerciais sem garantia, descobrimos muitas vezes que o tomador do empréstimo pode inadimplir e não será capaz de pagar a dívida.
Isto nos leva à mais importante precaução, que deve se aplicar a qualquer empréstimo que você esteja considerando: o não cumprimento de um empréstimo sem garantia pode significar um desastre para você e sua organização. Mesmo que você não apresente nenhuma garantia, reduzindo o risco do credor, ainda há maneiras de não conseguir pagar seu empréstimo pode lhe causar sérios problemas financeiros.
Se você falhar em um empréstimo não garantido de uma empresa, tanto sua pontuação de crédito pessoal como comercial sofrerá muito. Além disso, só porque você não colocou uma garantia especificada, não implica que não perderá nenhum ativo. O credor tem o direito de processar você e sua empresa não apenas pelo principal do empréstimo, mas também pelos juros e taxas adicionais. As contas bancárias de sua empresa podem ser penhoradas, e os penhores podem ser colocados sobre seus ativos, tudo em questão de meses.
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Chester
