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O que é uma penalidade de pré-pagamento?
Uma penalidade de pré-pagamento é um custo cobrado pelos emprestadores aos mutuários que pagam todas ou parte de suas dívidas antecipadamente. Estes custos são especificados em contratos de empréstimo e são permitidos em tipos de empréstimo específicos, tais como hipotecas convencionais, empréstimos de propriedade de investimento, empréstimos comerciais e pessoais. As taxas normalmente começam em 2% do montante principal pendente e gradualmente diminuem para zero durante os primeiros anos de um empréstimo.
Penalidades de pré-pagamento podem ser inconvenientes para aqueles que procuram pagar a dívida ou criar equidade em sua casa. Você pode freqüentemente evitar essas penalidades evitando tipos específicos de empréstimos, pagando seu empréstimo após a fase de eliminação das taxas, ou negociando diretamente com seu financiador antes de fechar um empréstimo.
Penalidades de pré-pagamento são proibidas pela lei federal para várias formas de empréstimos domésticos, incluindo empréstimos da FHA e USDA, assim como empréstimos estudantis. Em outras circunstâncias, os credores podem cobrar penalidades de reembolso antecipado, embora haja restrições de tempo e custo impostas pela lei federal.
Como funciona uma Penalidade de Pré-pagamento
Não é realista esperar que a maioria dos indivíduos pague um empréstimo dentro de um ou dois anos após a sua contração. Mas muitos indivíduos refinanciam seus empréstimos para tirar proveito de uma taxa de juros mais barata ou se seu crédito melhorar. Penalidades de pré-pagamento podem tornar mais custoso o refinanciamento durante os primeiros três anos após a concessão de um empréstimo.
As penalidades de pré-pagamento variam de acordo com o emprestador e o tipo de empréstimo. É possível encontrar um credor que não imponha nenhuma taxa, mas outras instituições podem impor limites ao que você pode pedir emprestado. Quando são cobradas taxas de pré-pagamento, elas são cobradas apenas durante os primeiros anos de um empréstimo, após o qual elas são gradualmente eliminadas - normalmente dentro de três a cinco anos.
Custos de penalidades de pré-pagamento
Se você pagar seu empréstimo dentro do primeiro ano, a penalidade de pré-pagamento é normalmente de aproximadamente 2% da soma pendente. Alguns empréstimos têm multas maiores; no entanto, muitos tipos de empréstimo têm uma penalidade máxima de 2%. As penalidades então diminuem a cada ano do empréstimo até chegar a zero.
Penalidades de pré-pagamento são normalmente cobradas sobre a soma pendente no momento em que o empréstimo é pago antecipadamente.
Muitas cláusulas de pré-pagamento também permitem que os mutuários paguem até uma proporção específica de sua hipoteca (muitas vezes 20%) sem incorrer em nenhum custo. Penalidades de pré-pagamento podem não ser um problema se você desejar fazer pagamentos adicionais nos primeiros anos de seu empréstimo sem refinanciar ou pagá-lo integralmente.
Penalidades de pré-pagamento são aplicadas apenas a tipos específicos de empréstimos, mas são sempre incluídas na documentação do empréstimo, e é por isso que é fundamental ler as divulgações antes de aceitar uma oferta de empréstimo.
Exemplo de pena de pré-pagamento
Suponha que Susan é uma nova proprietária que acaba de comprar sua primeira casa. Para financiar sua compra, ela assumiu uma hipoteca de $400.000 por 30 anos a 4% com uma cláusula de pré-pagamento. A condição exige uma escala móvel de penalidades de pagamento antecipado para os primeiros cinco anos do empréstimo.
A pontuação de crédito de Susan melhorou dois anos depois que ela tomou seu empréstimo, as taxas de juros caíram, e ela quer aproveitar e refinanciar o $385.000 restante de seu empréstimo. Ela encontra outro credor hipotecário que refinanciaria seu novo empréstimo a 3.25% por 15 anos. No total, o refinanciamento economizará seu $325 por mês, mas ela terá que pagar uma penalidade de pré-pagamento de $5.775 (ou 1,5% de sua dívida pendente do empréstimo) quando ela pagar seu empréstimo existente.
Susan pagaria sua penalidade em pouco mais de dois anos (depois que as taxas de fechamento fossem consideradas) via poupança de seu novo empréstimo neste cenário. Se ela pretende permanecer em sua casa por pelo menos três ou quatro anos, refinanciar e pagar a penalidade pode ser uma boa idéia. Se ela acredita que estará se mudando dentro do próximo ano ou dois, ela deve continuar com seu empréstimo anterior.
Por que os financiadores cobram uma penalidade de pré-pagamento hipotecário?
Você poderia supor que quem quer que tome dinheiro emprestado à sua vontade queira tê-lo de volta o mais rápido possível. Os emprestadores assumem mais riscos no início de um prazo de empréstimo do que os mutuários. Isso porque a maioria dos mutuários não fez um adiantamento que chega perto de cobrir o custo do imóvel. É por isso que os financiadores cobram "juros", que é uma espécie de seguro contra perdas financeiras. Eles contavam com a cobrança de juros de você como compensação por emprestar-lhe dinheiro, mas quando você pagar o empréstimo antecipadamentenão recebem nada desse dinheiro.
Como posso verificar se há uma cláusula de pré-pagamento?
A boa notícia é que os emprestadores são obrigados por lei a revelar penalidades de pré-pagamento, assim como taxas mensais e outras informações sobre empréstimos. Como dito anteriormente, você deve estudar as "letras miúdas" - neste caso, a estimativa do empréstimo ou os papéis que você assinará no fechamento, onde será claramente mencionado nos adendos e/ou documentos de divulgação junto com todas as outras condições de seu empréstimo comercial.
É aceitável perguntar a seu credor se ele impõe uma penalidade de pré-pagamento; se o fizerem, peça-lhes que lhe mostrem onde você pode descobrir as informações na papelada. Se você já tem um empréstimo, você deve poder vê-lo em seu extrato de conta mensal.
Você pode tentar negociar um custo reduzido se decidir continuar com seu emprestador e o empréstimo com a penalidade. Você pode sempre tentar que seja excluído do contrato; ou perguntar ao seu credor se ele renunciaria ao custo. Se eles concordarem (o que é incomum, mas sempre vale a pena tentar), obtenha-o por escrito. Você também pode obter uma cotação de seu emprestador sem incorrer em penalidades, mas tenha em mente que isso pode resultar em um aumento em sua taxa de juros.
Conteúdo fornecido por:
Marcela
