Empréstimos com garantia versus empréstimos sem garantia: As principais diferenças

O que é um empréstimo com garantia?

Um empréstimo garantido é aquele em que o mutuário deve penhorar um ativo como garantia. A garantia pode ser qualquer coisa de valor que possa ser usada como garantia de pagamento, incluindo mas não limitado a uma casa, automóvel, terreno, conta poupança ou conta de investimento. Em caso de inadimplência em um empréstimo garantido, o credor pode tomar a garantia que você forneceu para cobrir suas perdas.

A principal desvantagem de um empréstimo garantido é a perda potencial da garantia. Os empréstimos garantidos por garantia, por outro lado, são mais seguros para o credor.

Portanto, mesmo que seu crédito não seja perfeito, você ainda tem mais chances de ser aprovado. Empréstimos com garantia muitas vezes têm condições mais favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas, maiores montantes de empréstimo e períodos de amortização mais longos do que os empréstimos sem garantia.

 

O que é um empréstimo sem garantia?

Um empréstimo que não precisa de garantia é chamado de "sem garantia". Os credores de empréstimos sem garantia não precisam de garantias para estabelecer se você é ou não uma boa aposta para um empréstimo; em vez disso, eles olham para seu histórico de crédito, sua renda e sua taxa de endividamento (DTI).

Como este é o caso, a obtenção de um empréstimo sem garantia pode ser um desafio para aqueles com crédito ruim. Se você estiver procurando pedir dinheiro emprestado e tiver um crédito decente, um empréstimo sem garantia pode ser uma opção inteligente.

Ao contrário dos empréstimos garantidos, nos quais o credor pode tomar imediatamente sua propriedade se você ficar atrasado nos pagamentos, os empréstimos não garantidos têm uma reputação de segurança muito melhor. Os credores podem tomar medidas legais contra você, quer você receba um empréstimo garantido ou não garantido para recuperar suas perdas.

Se você não pagar uma obrigação não garantida, o credor pode entrar com uma ação judicial para obter seu dinheiro de volta. Com uma ordem judicial, eles podem pegar o dinheiro diretamente de sua conta bancária ou guarnecer seus salários.

Como não há nenhuma garantia que suporte um empréstimo sem garantia, a taxa de juros, o valor do empréstimo e o período do empréstimo estão todos sujeitos a mudanças.

 

Frasco com dinheiro e uma planta.

Como os dois se comparam em termos de interesse

Empréstimos com garantia muitas vezes oferecem taxas de juros mais baixas do que empréstimos sem garantia, porém a taxa varia dependendo do emprestador e do tipo de empréstimo. Em 2020, a taxa média de empréstimo para veículos era de 9,46% APR, enquanto a taxa média de empréstimo hipotecário de 30 anos era de 3,07% APR (a partir de 24 de janeiro de 2022).

A taxa de juros de um empréstimo sem garantia variará com base no credor e em seu histórico de crédito. Mutuários com o melhor crédito geralmente recebem as melhores taxas. De acordo com as estatísticas do LendingTree do primeiro trimestre de 2021, a média de TAEG sobre empréstimos pessoais e comerciais sem garantia para mutuários com pontuação de crédito variando de 660 a 679 foi de 24,74%, enquanto a média de TAEG para mutuários com pontuação de 720 ou acima foi de 10,73%.

 

Condições de amortização de empréstimos garantidos e não garantidos

Um empréstimo garantido é aquele que você reembolsa em pagamentos mensais iguais durante um certo período de tempo, geralmente muitos anos. Os pagamentos mensais serão maiores por um período mais curto e menores por um período mais longo. As taxas de juros do empréstimo podem ser fixas (não mudarão ao longo da duração do empréstimo) ou variáveis (podem subir ou descer).

Um empréstimo típico sem garantia é reembolsado durante um certo período de tempo, com pagamentos mensais fixos, semelhantes aos termos dos empréstimos garantidos. Além disso, você pode ter a opção de selecionar entre uma taxa de juros fixa ou variável.

 

Riscos associados a ambos os tipos de empréstimos comerciais

Empréstimos Garantidos

Se você não cumprir com um empréstimo garantido, o credor tem o direito de confiscar sua garantia. Um credor pode retomar seu automóvel se você não reembolsar seu empréstimo de automóvel, por exemplo. Se você não efetuar seus pagamentos de hipoteca, sua casa poderá ser recuperada.

Além disso, se você pular os pagamentos, sua pontuação de crédito diminuirá. Enquanto você terá algum tempo para recuperar sua dívida antes que um credor penhore seus bens, um único pagamento perdido pode fazer com que sua pontuação de crédito despenque.

Empréstimos sem garantia

Por um lado, se você não pagar um empréstimo sem garantia, o credor não pode tomar posse de sua propriedade no caso de não pagamento. Entretanto, a falta de pagamento ainda terá um impacto negativo em seu crédito. Além disso, a cobrança poderá ser iniciada e você poderá ser notificado com uma citação para comparecer em juízo se não fizer os preparativos de pagamento de uma dívida pendente. Se você não pagar um empréstimo sem garantia, não terá que se preocupar em perder seu veículo ou sua casa, mas pode haver outras repercussões sérias.

 

O que você deve saber antes de tomar emprestado um empréstimo?

Há algumas coisas que você deve fazer antes de contrair um empréstimo, tais como certificando-se de saber a diferença entre empréstimos garantidos e não garantidos.

Antes de contrair um empréstimo, você deve ter certeza de que pode realmente pagá-lo de volta. Considere sua situação financeira usando uma calculadora de empréstimo para determinar seus pagamentos mensais e as taxas de juros. Não peça mais dinheiro emprestado do que você precisa e certifique-se de ter uma estratégia para pagá-lo de volta para não cair em problemas financeiros.

A fim de obter o empréstimo com a taxa de juros mais acessível, pode ser sábio analisar vários emprestadores e comparar suas ofertas.

Alguns financiadores da Internet fornecem pré-qualificação, o que permite que você examine os preços sem afetar seu crédito. Faça suas pesquisas e comparações antes de assinar qualquer coisa.

 

Empréstimo com garantia vs. Empréstimo sem garantia: O que é melhor para você?

Um empréstimo sem garantia pode ser sua única escolha se você não tiver nada de valor para usar como garantia para um empréstimo. Entretanto, um empréstimo garantido é provavelmente mais fácil de se qualificar se você tiver um crédito justo ou ruim e um ativo que poderia ser usado como garantia. Você precisará de uma garantia para obter um empréstimo, mas você tem que determinar se está preparado para arriscar perder o item em questão.

 

Dicas rápidas para o reembolso de empréstimos

Se você estiver tendo problemas para fazer pagamentos de dívidas, geralmente é melhor priorizar as dívidas garantidas para não perder suas garantias. Entretanto, a inadimplência de qualquer forma de empréstimo pode ter sérias ramificações, portanto, contate seu credor para elaborar um plano de pagamento se você estiver tendo problemas para fazer seus pagamentos.

Considere empregar a técnica de pagamento por avalanche de dívidas se quiser agilizar o pagamento e sair mais rápido da dívida. Este método envolve primeiro fazer pagamentos adicionais sobre o empréstimo com a maior taxa de juros. Este método ajudará você a economizar o máximo de dinheiro a longo prazo.

Outra estratégia é a técnica da bola de neve da dívida, que exige que você priorize primeiro suas contas com as menores somas. Embora possa não lhe poupar tanto dinheiro a longo prazo, a bola de neve da dívida pode incentivá-lo dando-lhe mais vitórias imediatas. Por exemplo, você pode ser capaz de pagar totalmente uma soma menor, o que pode motivá-lo a passar para a próxima - menor dívida e atacá-la com o mesmo zelo.

Se você estiver tendo problemas para acompanhar o pagamento de sua dívida, você tem algumas alternativas. Por exemplo, você pode consolidar sua dívida com um empréstimo de consolidação de dívida, o que poderia possivelmente diminuir seus pagamentos mensais, reduzir sua taxa de juros e simplificar o pagamento da dívida.

Você também pode entrar em contato com seu prestador de serviços de empréstimo para discutir um acordo alternativo mais acessível, ou você pode procurar aconselhamento de crédito de um grupo sem fins lucrativos.

Finalmente, você pode querer pensar em planos de gerenciamento de dívidas, liquidação de dívidas ou mesmo falência. Este guia explica mais sobre suas opções para o alívio da dívida.

 

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