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O que é um empréstimo de capital de giro?
Um empréstimo para capital de giro é um empréstimo usado para financiar as operações diárias de uma empresa. Empréstimos deste tipo não são usados para investir ou comprar ativos de longo prazo, mas sim para cobrir as despesas operacionais do dia-a-dia.
Folha de pagamento, aluguel e juros sobre dívidas são todos exemplos de tais necessidades. Essencialmente, os empréstimos para capital de giro são apenas empréstimos de dívidas comerciais utilizados para despesas operacionais gerais.
Uma corporação pode freqüentemente contrair um empréstimo quando precisa de dinheiro para as operações do dia-a-dia, mas não tem dinheiro em caixa ou ativos líquidos suficientes para cobrir esses custos. Os empréstimos para capital de giro podem ser uma linha de vida para empresas que experimentam flutuações pesadas nas vendas ou sazonalidade.
A receita para muitas empresas não é consistente ou previsível. Por exemplo, os ebbs e fluxos da indústria varejista podem se refletir nos ciclos de vendas dos fabricantes. A época de compras de Natal é o período mais movimentado do ano para os estabelecimentos de varejo, e o último trimestre do ano.
Os fabricantes freqüentemente aumentam a produção no verão para garantir que tenham estoque suficiente para a temporada de compras de férias no quarto trimestre. Quando a temporada de férias se desenrola, os comerciantes reduzem as compras de manufatura num esforço para liquidar seu estoque. Isto tem um impacto negativo sobre as vendas de manufatura.
Para o quarto trimestre, quando a fabricação é lenta, muitas empresas precisam de um empréstimo de capital de giro para cobrir a folha de pagamento e outras necessidades operacionais. No início da temporada movimentada da empresa, o empréstimo é freqüentemente devolvido, já que a empresa não precisa mais de financiamento adicional.
Tipos de empréstimos de capital de giro
Empréstimos de capital de giro, que podem tomar a forma de várias formas típicas de financiamento a curto prazo, podem ser usados para financiar despesas operacionais de pequenas empresas, tais como folha de pagamento, custos operacionais diários, e até mesmo compras de estoque.
Empréstimos de curto prazo
Um empréstimo de curto prazo é uma forma de empréstimo em que você recebe uma quantia fixa de dinheiro antecipadamente e depois reembolsa o montante (mais juros) em pagamentos mensais durante um período de três a 18 meses. Os mutuários são freqüentemente concedidos até $500.000, que podem ser utilizados para fins de capital de giro em sua organização.
Linha de crédito
Uma linha de crédito da empresa, ao invés de uma única quantia em dinheiro, é um tipo flexível de financiamento que você pode utilizar conforme necessário. Você pode pedir emprestado tão pouco ou tanto quanto sua empresa exigir até o seu limite de crédito, e você pode devolver o que pediu emprestado para recuperar toda a sua linha de crédito.
Adiantamentos de dinheiro do comerciante
Embora não seja estritamente um empréstimo, um adiantamento em dinheiro do comerciante é um tipo de financiamento comercial que lhe fornece uma quantia fixa em troca de uma parte da receita futura de sua empresa (geralmente, suas vendas com cartão de crédito). Você pode usar os fundos para cobrir as despesas da empresa e depois devolvê-los com uma porcentagem das vendas diárias ou semanais com cartão de crédito. A taxa de fator para este tipo de financiamento, entretanto, pode torná-lo uma alternativa mais cara.
Empréstimos da SBA
Os empréstimos da SBA são garantidos pela Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos e são projetados para ajudar os pequenos empresários a iniciar, manter e fazer crescer suas empresas. Os programas de empréstimo da SBA estão disponíveis por uma variedade de razões, condições e critérios do candidato, cada um com seu próprio montante de empréstimo, termos e taxas. Os programas populares de empréstimos para capital de giro da SBA incluem:
- Empréstimos de acordo com a SBA 7(a). O programa de empréstimos da SBA 7(a) é a principal fonte de empréstimos comerciais da administração. Empréstimos de até $5 milhões estão disponíveis e podem ser usados para capital operacional, mas também são adequados para aquisição de imóveis, refinanciamento de dívidas e compra de suprimentos da empresa. As taxas de juros dos empréstimos SBA 7(a) variam de 5,5% a 9,75% a partir de 3 de novembro de 2021.
- CAPLines, que fazem parte do programa 7(a), são empréstimos projetados para auxiliar pequenas empresas com capital de giro para requisitos de curto prazo e cíclicos (ou sazonais). Os mutuários podem escolher entre o empréstimo contratual CAPLine, uma linha de crédito sazonal, uma linha de crédito para construtores e uma linha de crédito para capital de giro, todos com tetos de empréstimo de $5 milhões e duração máxima de reembolso de 10 anos.
- Microempréstimos da SBA. Os Microempréstimos da SBA são fornecidos para qualificar pequenas empresas que precisam de ajuda para começar ou expandir. Fundos podem ser utilizados para capital de giro, compra de equipamentos e máquinas, inventários e outras necessidades operacionais. Empréstimos de até $50.000 estão disponíveis, com taxas de juros variando de 8% a 13%, dependendo do emprestador.
Faturamento de faturas
O termo "fatorização de faturas" refere-se à prática pela qual uma empresa vende suas faturas não pagas a uma empresa financeira especializada em troca de dinheiro imediato, normalmente entre 85% e 95% do valor nominal da fatura. A empresa de factoring assume o processo de cobrança uma vez que as faturas tenham sido vendidas. Quando a empresa de factoring recebe o pagamento das faturas, ela deduz suas taxas antes de enviar o saldo para o negócio.
Com o factoring da fatura, as pequenas empresas podem ter acesso a dinheiro rápido sem ter que esperar pela aprovação de um empréstimo tradicional e se arrastar por uma montanha de papelada.
Prós e contras dos empréstimos de capital de giro
A principal vantagem de um empréstimo de capital de giro é que ele é rápido e simples de obter, permitindo aos proprietários da empresa fechar rápida e efetivamente quaisquer lacunas nas despesas de capital de giro. Outra vantagem é que o financiamento da dívida não precisa de uma transação de capital, de modo que o proprietário da empresa pode manter o controle total da empresa mesmo que tenha que tomar emprestado muito dinheiro rapidamente.
Há empréstimos de capital de giro não garantidos disponíveis. Neste caso, o empréstimo de uma empresa não precisa ser garantido por nenhum ativo próprio. Os empréstimos sem garantia, no entanto, só estão disponíveis para empresas ou indivíduos com crédito excepcional. A securitização é uma necessidade para empresas com classificação de crédito pobre ou inexistente.
Em certos casos, a necessidade de segurança para um empréstimo de capital de giro com garantia pode ser uma desvantagem. Entretanto, existem várias desvantagens para este tipo de empréstimo de capital de giro. O empréstimo de dinheiro envolve muito risco; portanto, as taxas de juros são altas para compensar o emprestador. Além disso, o crédito pessoal dos proprietários da empresa pode ser prejudicado se eles não fizerem pagamentos ou não cumprirem com um empréstimo para capital de giro.
Dicas para comparação de empréstimos para capital de giro
Pré-qualificação sempre que possível. Alguns financiadores comerciais fornecem um procedimento de pré-qualificação. Isto implica que mutuários potenciais podem trocar informações sobre suas necessidades de financiamento, receita e outras informações pertinentes para conhecer os valores dos empréstimos, as taxas e as condições de reembolso. Este procedimento geralmente requer apenas uma consulta de crédito leve, que não tem impacto em sua pontuação de crédito.
Determine como você quer que seu dinheiro seja entregue. Você pode receber e acessar seus fundos comerciais de duas maneiras: como um pagamento único ou de acordo com a necessidade. Escolha um empréstimo padrão de capital de giro ou a prazo se você precisar de suas finanças agora mesmo. Considere uma linha de crédito da empresa se você desejar utilizar as finanças somente quando precisar delas.
Pense nas condições de pagamento e na flexibilidade. Cada financiador de negócios tem seu próprio conjunto de prazos de reembolso. Algumas formas de financiamento exigem pagamentos mensais, enquanto outras podem precisar de pagamentos diários ou semanais. Considere isto ao selecionar seu financiador e financiamento comercial preferidos.
Fique de olho nos custos ocultos. Alguns financiadores fornecem empréstimos comerciais sem taxas, nos quais os mutuários não são obrigados a pagar taxas de originação, taxas de atraso de pagamento, penalidades de pré-pagamento, ou quaisquer outras despesas típicas de empréstimo. Este, entretanto, nem sempre é o caso. Ao procurar os melhores termos, tenha cuidado ao verificar a estrutura de custos de um emprestador. Considere custos extras ao fazer sua seleção.
Examinar as alternativas de atendimento ao cliente do credor. Se você descobriu um credor disposto a lhe dar o dinheiro que você precisa em condições razoáveis, pense nas alternativas de assistência do credor antes de assinar o contrato de empréstimo. Se você tiver problemas com o pagamento, o atendimento ao cliente pode ser realmente útil. Para garantir uma correspondência adequada, examine os recursos de atendimento ao cliente do credor e leia as revisões.
Conteúdo fornecido por:
Chester
