Como obter um empréstimo com crédito ruim

O que é crédito ruim?

Na América e no resto do mundo, existem três principais agências de crédito: Equifax, Experian, e Transunion. Estas agências computam sua solvência utilizando critérios diferentes, mas estes critérios são semelhantes entre os três. Historicamente, as notas de crédito foram baseadas na nota FICO da Fair Isaac Corporation. A Experian utiliza sua própria pontuação FICO, também conhecida como "Experian/Fair Isaac Risk Model v2", embora você ainda possa obter uma pontuação FICO em qualquer uma das três grandes agências de crédito. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que varia entre 300 e 850 e é calculado usando informações de seu relatório de crédito. Vale notar que ser nomeado um mau credor é altamente dependente de sua pontuação de crédito.

VantageScore®, outro modelo de pontuação de crédito que foi desenvolvido pelas três principais agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax), também utiliza uma escala que vai de 300 a 850. Mas suas definições associadas a cada escala de pontuação variam ligeiramente.

Na escala FICO® Score 8 de 300 a 850, um dos emprestadores de pontuação de crédito mais utilizados, uma pontuação de crédito ruim está abaixo de 670. Mais especificamente, uma pontuação entre 580 e 669 é considerada justa, e uma entre 300 e 579 é pobre. A tabela abaixo oferece mais detalhes sobre onde as pontuações caem.

Imagem mostrando a tabela de pontuação FICO.

Ter crédito ruim indica que uma pessoa tem um padrão de pagamento de suas dívidas com atraso e, portanto, é provável que continue este padrão no futuro. Geralmente aparece como uma pontuação de crédito ruim. As empresas podem ter uma pontuação de crédito baixa se tiverem um histórico de atrasos de pagamento ou se estiverem atualmente com dificuldades financeiras.

A contração de empréstimos será difícil para uma pessoa (ou empresa) com crédito terrível, especialmente com taxas de juros baixas, devido ao maior risco que representam para os emprestadores. O histórico de crédito pessoal de um empresário contará quando ele solicitar um empréstimo comercial, se sua empresa for uma empresa unipessoal. O credor vai querer saber se o proprietário do negócio é um bom devedor mesmo separado do negócio e seu dinheiro, especialmente se a o dinheiro está sendo usado para fazer crescer o negócio. O crescimento do negócio implicará em mais despesas a longo prazo.

É verdade que é melhor ter crédito ruim do que não ter crédito?

Geralmente, não ter crédito é preferível do que ter crédito ruim, mas ambos podem atrasar você. Os cartões de crédito mais altos de hoje podem estar fora do alcance daqueles sem histórico de crédito, e aqueles com uma pontuação ruim podem ter problemas para fazer de tudo, desde a solicitação de um emprego até o aluguel de um apartamento.

Uma pessoa sem histórico de crédito é aquela que nunca solicitou um empréstimo, cartão de crédito ou outro tipo de financiamento. Sem histórico de crédito, você não cumprirá os padrões mínimos para uma pontuação de crédito FICO ou VantageScore. Sem histórico de crédito não significa uma pontuação zero de crédito. Na verdade, é inexistente.

Os credores avaliam os indivíduos com base na forma como eles utilizaram o crédito no passado. Se você não tiver um histórico de crédito anterior, os financiadores o verão como um risco maior. Isso pode tornar mais provável que um credor possa rejeitar seu pedido de empréstimo ou cartão de crédito. Como observado, tanto nenhum crédito como um crédito ruim podem retê-lo quando você solicita um financiamento. No entanto, o crédito ruim é muitas vezes pior do que nenhum crédito aos olhos de um credor.

Mais financiadores podem estar dispostos a fazer negócios com um crédito desconhecido versus alguém que já tem um histórico comprovado. Por causa disso, é preferível não ter crédito do que ter crédito ruim. Os efeitos do crédito ruim podem ser mais severos. Por exemplo, alguns emprestadores podem estar prontos para lhe conceder uma hipoteca sem crédito. No entanto, pode ser difícil garantir um empréstimo imobiliário com classificação de crédito abaixo da marca de corte de crédito de um credor.

Entretanto, existem vários cartões de crédito destinados àqueles que estão apenas começando com o crédito, incluindo cartões de crédito para estudantes e cartões de crédito para pessoas sem histórico de crédito.

Que opções de empréstimo estão disponíveis para alguém com crédito ruim?

O empréstimos disponíveis para aqueles com crédito ruim são empréstimos a prazo padrão, empréstimos baseados em garantias ou empréstimos sem garantia. Entretanto, os termos e condições podem ser extremamente rigorosos.

Os financiadores que trabalharão com você apesar de sua baixa pontuação de crédito e lhe fornecerem um empréstimo muitas vezes lhe cobrarão uma taxa de juros mais alta. Ao decidir se você concede ou não um empréstimo, as instituições financeiras olham principalmente para a pontuação de crédito do mutuário e sua solvência. Entretanto, você pode usar empréstimos de crédito ruins para melhorar sua pontuação de crédito e abrir a porta para melhores condições de empréstimo e mais perspectivas financeiras no futuro.

Pode ser mais simples qualificar-se com emprestadores cujas decisões são baseadas em mais do que apenas sua pontuação FICO. Além do histórico de crédito, renda e histórico de emprego são fatores que certos emprestadores podem considerar. Isto também pode incluir seu nível de educação, que funciona como uma prática de empréstimo de aparência futura, uma vez que se relaciona com seu potencial para obter renda no futuro.

Mesmo que você não consiga adquirir uma boa taxa percentual anual (TAEG) devido a uma baixa pontuação de crédito, você ainda poderá descobrir taxas que são significativamente mais baratas do que escolhas como cartões de crédito ou empréstimos de dia de pagamento. Os principais empréstimos comerciais de crédito ruim que encontramos apresentam exigências de qualificação indulgentes e taxas de juros competitivas.

Solicite agora a pré-aprovação de um empréstimo. O procedimento de pré-qualificação não prejudicará sua pontuação de crédito, uma vez que gera apenas um inquérito suave, permitindo que você veja se é provável que você seja aceito para um empréstimo e a que taxas você poderia ser elegível. Isto pode ajudá-lo a determinar o que você poderia ser elegível e quanto custaria ao longo do tempo.

Obter um empréstimo comercial quando se tem mau crédito é difícil, mas não impossível. Se seu pedido de empréstimo foi recusado por causa de seu crédito ruim, um co-signatário pode ser capaz de ajudá-lo a obter o dinheiro que você precisa. Como um bônus adicional, se você for aprovado para um crédito comercial ruim, mas as taxas forem muito altas, você pode tentar se candidatar novamente com um co-signatário confiável. Isto se deve ao fato de que as instituições financeiras antecipam mais confiabilidade de reembolso por parte de mutuários que estabeleceram históricos de crédito positivos. Como uma camada adicional de proteção para o credor, ter um sólido co-signatário de crédito é uma grande idéia.

Os empréstimos disponíveis para aqueles com crédito ruim são empréstimos a prazo padrão, empréstimos baseados em garantias ou empréstimos sem garantia. Entretanto, os termos e condições podem ser extremamente inflexíveis. Os termos para empréstimos sem garantia serão provavelmente de curto prazo, e os cronogramas de pagamento e penalidades podem ser bastante rígidos.

Deixe-nos ajudá-lo a ter acesso a uma variedade de empréstimos, mesmo que você tenha crédito ruim.

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