Como construir crédito para sua empresa

Se você é proprietário de um negócio, ou talvez até mesmo apenas pensando em começar um negócio, você provavelmente vai precisar de um empréstimo comercial em algum momento. Os empréstimos comerciais, como qualquer outro empréstimo, têm requisitos que você precisa cumprir para se qualificar para o montante que está tentando financiar. Um desses requisitos é geralmente uma pontuação de crédito comercial aceitável. Se você nunca solicitou um empréstimo comercial antes, e especialmente se seu negócio é novo ou ainda não estabelecido, você pode não estar familiarizado com a forma de construir crédito comercial. Você também pode estar procurando melhorar seu crédito comercial se seu negócio já existe, mas seu crédito está na parte inferior.

O crédito comercial pode fazer ou quebrar sua empresa se surgir a necessidade de um empréstimo. Você pode precisar de um empréstimo comercial por qualquer número de razões, quer você precise de capital de giro para financiar as operações diárias de seu negócio, financiar um projeto de expansão ou renovação do negócio, completar grandes pedidos de compra, etc. Se você se encontrar em uma posição onde um empréstimo é crítico para manter seu negócio em funcionamento ou expandir para o próximo nível, você precisará ter certeza de que seu crédito comercial é alto o suficiente para garantir os fundos necessários quando você precisar deles.

Embora uma boa pontuação de crédito pessoal não seja necessária para começar a construir crédito comercial, ter uma boa pontuação de crédito pessoal só pode ajudar no caso de você precisar fornecer provas de que pode pagar um empréstimo de forma confiável. Por este motivo, é recomendado ter um crédito pessoal sólido antes de iniciar sua empresa ou pequena empresa. Dito isto, tudo o que você precisa para começar a construir crédito para seu negócio é uma empresa de responsabilidade limitada (LLC), LLP, ou corporação. 

Como construir crédito comercial

Escolhendo uma estrutura de negócios e registrando sua empresa

Ao discutir como construir crédito comercial, você deve, antes de tudo, ter um negócio. Se você já tiver registrado sua empresa, então esta etapa não se aplicará a você. Se você ainda não tiver registrado sua empresa, esta será a primeira coisa que você precisa fazer para começar a construir o crédito comercial. Como você optará por estruturar sua empresa dependerá inteiramente do tipo de negócio que você está começando, onde você está localizado, e a estrutura interna de sua empresa.

Você também deve certificar-se de ter um número de telefone comercial ativo e, se possível, listado em diretórios para que as grandes empresas de crédito possam encontrar seu negócio. Ter um endereço de e-mail comercial profissional e um endereço comercial físico consistente ajudará a estabelecer a base de sua empresa. Se você não tiver certeza de como estruturar e registrar sua empresa, você pode usar Guia de Negócios da SBA. Uma vez estabelecida uma estrutura empresarial e registrado seu negócio, você pode iniciar o processo de construção de crédito comercial.

Obter um EIN (número de identificação do empregador)

O próximo passo importante em como começar a construir crédito comercial é adquirir um número único de nove dígitos conhecido como Employer Identification Number (ou EIN). Você pode pensar em um EIN como um número de segurança social para sua empresa, que utilizará para fins importantes, tais como abrir uma conta bancária para sua empresa, solicitar quaisquer licenças comerciais necessárias e até mesmo preencher suas declarações de impostos comerciais. Este equivalente comercial de um número de previdência social é crucial porque sem a capacidade de abrir uma conta bancária comercial, você não será capaz de começar a construir crédito comercial. A solicitação de um número de identificação fiscal federal é gratuita e pode ser feita através do Ferramenta de assistência do IRS.

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Abrir uma conta bancária comercial

O próximo passo em como construir um histórico de crédito empresarial é abrir pelo menos uma conta bancária comercial, de preferência duas ou três, para ajudar a acelerar o processo. Você vai querer abrir essas contas com empresas que se reportam às agências de crédito comercial, portanto, não deixe de pesquisar bancos e financiadores que o façam. As contas bancárias de empresas são vitais porque são o que as agências de crédito usarão para coletar dados sobre o quanto você é capaz de pagar suas contas e outras despesas comerciais a fim de estabelecer seu histórico de crédito.

Muito parecido com a forma como sua pontuação de crédito pessoal é calculada, quanto mais longo for o histórico de crédito de sua empresa e quanto mais dados disponíveis, melhores poderão ser os relatórios de crédito de sua empresa. Quando você solicita empréstimos para pequenas empresas ou cartões de crédito, escolhendo emprestadores e fornecedores que se reportam às agências de crédito empresarial é essencial para estabelecer o crédito empresarial. Quanto mais provas as agências de informação de crédito tiverem de que você pode pagar suas contas de forma confiável, melhor será seu crédito comercial. Isto permitirá que você tenha uma taxa de aprovação mais alta, taxas de juros mais baixas e linhas de crédito mais altas para seus cartões de crédito comerciais.

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Abrir um cartão de crédito comercial

Uma vez que você tenha aberto suas contas bancárias comerciais, o próximo passo recomendado em como construir um histórico de crédito comercial é abrir cartões de crédito para essas contas. Assumindo que você tenha aberto contas com empresas que se reportam às agências de crédito comercial, fazer compras relacionadas à empresa com esses cartões e pagá-las a tempo pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito comercial. Muitos desses cartões também vêm com incentivos ou benefícios adicionais dos quais você pode se beneficiar, tais como pontos de recompensa de viagem ou dinheiro de volta. Recomenda-se observar os benefícios de cada cartão de crédito comercial para determinar qual cartão ou cartões lhe proporcionará as vantagens mais benéficas com base em sua indústria ou modelo de negócio.

            Você pode não conseguir se qualificar para um cartão de crédito comercial imediatamente se não tiver histórico de crédito ou crédito comercial ruim, mas uma vez que você for capaz de se qualificar, é recomendável obter vários cartões. Quanto mais alto for seu limite de crédito, melhor você poderá usar seu capital de giro disponível para aumentar seu fluxo de caixa. Um importante ponto de cautela, entretanto, é que os cartões de crédito comerciais devem ser usados de forma responsável. Se você acumular uma dívida excessiva com cartão de crédito e não puder pagá-la a tempo, os pagamentos perdidos ou atrasados terão um impacto negativo na pontuação de crédito de sua empresa. Certifique-se de manter suas transações pessoais e comerciais separadas também. Isto manterá suas finanças organizadas e evitará que você se encontre em uma situação em que tenha acumulado mais dívidas em seus cartões de crédito comerciais do que você é capaz de pagar.

Fazer pagamentos comerciais dentro do prazo

Este próximo passo é óbvio, mas importante. O importante a lembrar sobre o crédito empresarial é que ele funciona essencialmente da mesma maneira que o crédito pessoal: você abre contas que se reportam às agências de crédito empresarial, faz pagamentos no prazo, esses pagamentos são reportados e sua pontuação de crédito sobe. Da mesma forma, assim como os pagamentos atrasados ou falhados terão um impacto negativo em sua pontuação de crédito pessoal, os bancos terão menos probabilidade de confiar um empréstimo a sua empresa se você tiver um histórico ruim de pagamento do que você deve. A falta de pagamentos a tempo pode prejudicar sua capacidade de garantir empréstimos comerciais tão necessários no futuro, o que poderia fazer ou quebrar seu negócio em um ponto crítico de sua vida.

Um ou dois pagamentos aqui e ali que se atrasem alguns dias provavelmente não destruirão seu crédito comercial, mas um padrão consistente de incapacidade de pagar suas dívidas resultará em um núcleo de crédito mais baixo. As consequências do crédito comercial ruim incluem a incapacidade de garantir a aprovação de empréstimos futuros e taxas de juros mais altas sobre quaisquer empréstimos que você conseguir obter aprovação. Algo tão simples e aparentemente óbvio como fazer seus pagamentos a tempo é um dos aspectos mais vitais para a construção do crédito de sua empresa.

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Monitore seus relatórios de crédito comercial

O monitoramento de seus relatórios de crédito comercial o ajuda de duas maneiras. O primeiro aspecto útil do monitoramento de seus relatórios de crédito comercial é que ele pode lhe mostrar o que você está fazendo corretamente. Ao acompanhar a pontuação de crédito de sua empresa a cada mês à medida que você faz seus pagamentos, você pode monitorar seu progresso na tentativa de construir o crédito de sua empresa. Você também estará consistentemente ciente de onde você está com sua pontuação de crédito comercial para que possa modificar suas metas e estratégias conforme necessário.

            O outro benefício de monitorar consistentemente sua pontuação de crédito comercial é que você pode ser alertado imediatamente sobre qualquer queda em sua pontuação de crédito. Isto permite que você aja rapidamente, reavalie a situação financeira de sua empresa e, espero, recupere seu crédito antes que ele caia significativamente. Ocasionalmente, também podem ser cometidos erros que prejudiquem sua pontuação de crédito de sua empresa. Se isso acontecer, você precisará contatar a agência para corrigir o problema. Quanto mais cedo as informações incorretas ou desatualizadas forem detectadas, mais cedo a situação poderá ser corrigida e você poderá evitar um golpe desnecessário na pontuação de crédito de sua empresa.

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