Cash Out Refinance 101: O Guia Essencial

O que é uma Refinância de Cash-Out?

Uma casa será um de seus maiores compromissos financeiros, por isso você provavelmente quer torná-la o mais agradável e moderna possível. Entretanto, economizar dinheiro suficiente para pagar grandes reparos e melhorias na casa pode ser um desafio.

Talvez o que você precise é de um refinanciamento de saques. Ele pode ajudá-lo a atingir seus objetivos de melhoria da casa, para que você não tenha que depender de cartões de crédito, um empréstimo pessoal ou uma segunda hipoteca. Você pode utilizar o capital próprio de sua casa para pagar reparos ou outras dívidas, como empréstimos estudantis, inteiramente com a ajuda de um refinanciamento de saque.

Um refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca que permite a conversão do capital da casa em dinheiro. Uma nova hipoteca é obtida em excesso ao seu saldo de hipoteca anterior, e a diferença é paga a você em dinheiro.

Casa miniatura com lupa ao seu lado.

Como funciona uma Refinance Cash-Out?

O patrimônio de sua casa cresce à medida que sua hipoteca amadurece. Ter capital próprio em uma casa significa ter pago uma certa porcentagem do preço de compra original da casa. O patrimônio líquido de um proprietário é o valor de sua participação em sua casa. O patrimônio é definido como a diferença entre o valor de sua casa e o valor devido ao seu credor. Ao fazer os pagamentos de sua hipoteca, você reduz seu principal - o tamanho de seu empréstimo - e desenvolve o patrimônio líquido.

Se você ainda deve dinheiro à sua hipoteca, você possui apenas a parte de sua casa que foi paga. Até que você pague sua hipoteca, o patrimônio restante pertence ao emprestador.

Por exemplo, vamos supor que você compre uma casa por $200.000 com um adiantamento de 20% de $40.000. Assumindo um adiantamento de 20%, seu patrimônio líquido na casa após o fechamento seria de $40.000. Com cada pagamento de hipoteca que você faz, o saldo de seu empréstimo diminui e você desenvolve cada vez mais patrimônio líquido (desde que o valor de sua casa não diminua). Quando você tiver pago sua hipoteca na totalidade, sua casa também será totalmente de sua propriedade. 

Você pode ganhar equidade de duas maneiras:

1. O valor de sua casa aumenta.
2. Você paga seu saldo de hipoteca com seus pagamentos mensais de hipoteca. Com cada pagamento de hipoteca que você faz, você aumenta sua participação no imóvel.

Se você acumulou capital próprio suficiente em sua casa, você poderá refinanciar sua hipoteca em um empréstimo maior e receber dinheiro em troca. Dito de outra forma, quando você faz um refinanciamento, você contrai um empréstimo por uma quantia maior do que o que você deve sobre sua hipoteca.

Um refinanciamento de saque é uma maneira de se livrar de sua hipoteca atual e substituí-la por uma nova sem contrair uma segunda hipoteca.

Você é livre para gastar os fundos obtidos através de um refinanciamento de cash out da maneira que achar mais conveniente. Você pode consertar sua casa, pagar seus empréstimos estudantis, ou pagar despesas de emergência como consertos de carros ou contas médicas. As taxas de juros do cartão de crédito são normalmente mais altas do que aquelas disponíveis através de refinanciamento de saque. Um refinanciamento de saque pode ser uma boa escolha se você precisar de dinheiro para custos inesperados.

Exemplo de Refinanciamento de Cash-Out

Suponha que você pagou $60.000 em uma propriedade de $200.000. Isto significa que você ainda deve $140.000 por sua casa. Suponha que você queira gastar $20.000 em reformas.

Um refinanciamento de saque permite que você pegue uma parte de seu patrimônio e a aplique ao seu novo principal hipotecário. Isto significa que sua nova hipoteca valeria $160.000 - o $140.000 original que você possuía sobre a casa mais o $20.000 que você precisa para renovações. Seu credor lhe fornecerá o $20.000 em dinheiro alguns dias após o fechamento.

Quais são alguns dos requisitos necessários para o refinanciamento do Cash Out?

Uma pontuação de crédito de, no mínimo, 580

Uma pontuação de crédito de pelo menos 580 é normalmente necessária para refinanciar. Para refinanciamentos de saque, muitos emprestadores querem uma pontuação de crédito mais alta.

Refinanciamento de empréstimos VA: Se você tiver uma pontuação média FICO® de 580 ou superior e for elegível para um empréstimo VA, você pode retirar dinheiro desde que haja pelo menos 10% de capital próprio restante na casa após o refinanciamento. Com uma pontuação de crédito qualificada de 620, você pode tomar emprestado até o valor total de seu patrimônio com um empréstimo VA. Um empréstimo VA é um empréstimo hipotecário tornado acessível aos membros do serviço, veteranos e seus cônjuges sobreviventes pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos.

Refinanciamento de empréstimos FHA: Se você é um cliente existente de corretor de hipotecas com uma pontuação de crédito mediana de 580, um empréstimo da FHA pode ser usado para pagar a dívida no fechamento. Caso contrário, é necessária uma pontuação de crédito de 620 para qualquer outra finalidade de saída de caixa.

Refinanciamento de Empréstimos Convencionais: Independentemente de quanto capital você está tomando emprestado, os empréstimos convencionais sempre exigem uma pontuação de crédito qualificada de 620.

Uma Relação Dívida/Rendimento (DTI) de menos de 50%

O valor de suas dívidas e pagamentos mensais dividido por toda a sua renda mensal é a sua relação DTI. Por exemplo, se você gastar $1.500 em custos mensais, incluindo sua hipoteca, e tiver uma renda familiar mensal total de $4.000, seu DTI é $1.500 dividido por $4.000, ou aproximadamente 37,5%. A maioria dos financiadores prefere clientes com um DTI de 50% ou menos quando refinanciam seus empréstimos residenciais. Entretanto, com empréstimos FHA ou VA, é possível se qualificar com cargas de dívida maiores.

Equidade em sua casa

Se você quiser obter um refinanciamento de cashout, já deve ter um patrimônio significativo em sua casa. Lembre-se que, a menos que você se qualifique para um refinanciamento VA, seu credor não permitirá que você desconte 100% de seu patrimônio líquido. Antes de se comprometer, dê uma olhada de perto em seu patrimônio líquido atual. Certifique-se de que você possa converter o capital próprio suficiente para atingir seus objetivos.

Determine quanto dinheiro você precisa

Determine quanto dinheiro você precisa uma vez que você tenha determinado que você satisfaz as condições para um refinanciamento de saque. Se você pretende utilizar os fundos para reparos ou atualizações, obtenha algumas cotações de contratantes locais para que você saiba quanto precisa. Se você deseja refinanciar para consolidar a dívida, reúna todo o seu cartão de crédito e extratos bancários e descubra quanto dinheiro você precisa para pagar suas obrigações.

Razões para considerar uma refinanciamento de caixa

  • Melhorias e renovações do Fundo de Acolhimento
  • Consolidar a dívida
  • Consolidar a dívida com um refinanciamento de cashout.
  • Obter uma taxa de juros mais baixa
  • Libertar dinheiro para investir

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Um refinanciamento de saque é uma ótima opção para os proprietários de casa que precisam de dinheiro em caixa, cumprem os requisitos do empréstimo de refinanciamento e geralmente não precisam mais do que 80% do capital de sua casa. Por causa de suas taxas de juros mais baixas, o refinanciamento de saque pode ser uma opção melhor do que o financiamento com um cartão de crédito. O lado negativo é que um refinanciamento de saque removerá a capacidade de economizar capital próprio porque às vezes forçará você a colocar seu dinheiro em direção ao saldo. Alguns outros fatores que devem ser considerados antes de obter um refinanciamento de saque incluem a necessidade de dinheiro, o tipo de empréstimo e a pontuação de crédito do mutuário. Portanto, tenha certeza de que você conhece as entradas e saídas deste tipo de financiamento antes de aceitá-lo.

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