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¿Qué es un préstamo garantizado?
Un préstamo garantizado es aquel en el que el prestatario debe pignorar un activo como garantía. La garantía puede ser cualquier cosa de valor que pueda utilizarse como garantía de pago, por ejemplo, una vivienda, un automóvil, un terreno, una cuenta de ahorros o una cuenta de inversión. Si incumple el pago de un préstamo garantizado, el prestamista puede quedarse con la garantía aportada para cubrir sus pérdidas.
La principal desventaja de un préstamo garantizado es la posible pérdida de la garantía. En cambio, los préstamos con garantía son más seguros para el prestamista.
Por lo tanto, aunque su crédito no sea perfecto, tiene más posibilidades de que se lo aprueben. Los préstamos garantizados suelen tener condiciones más favorables, como tipos de interés más bajos, mayores importes de préstamo y plazos de amortización más largos que los préstamos no garantizados.
¿Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo que no necesita garantías se llama "sin garantía". Los prestamistas de préstamos sin garantía no necesitan avales para determinar si eres una buena apuesta para un préstamo; en su lugar, se fijan en tu historial crediticio, tus ingresos y tu ratio deuda-ingresos (DTI).
Por ello, obtener un préstamo sin garantía puede resultar difícil para las personas con mal crédito. Si quieres pedir dinero prestado y tienes un crédito decente, un préstamo sin garantía puede ser una opción inteligente.
A diferencia de los préstamos con garantía, en los que el prestamista puede quedarse inmediatamente con tu propiedad si te retrasas en los pagos, los préstamos sin garantía tienen una reputación de seguridad mucho mejor. Los acreedores podrían emprender acciones legales contra ti, tanto si recibes un préstamo con garantía como sin ella, para reclamar sus pérdidas.
Si no paga una obligación no garantizada, el acreedor puede interponer una demanda para recuperar su dinero. Con una orden judicial, pueden sacar dinero directamente de tu cuenta bancaria o embargarte el sueldo.
Al no haber garantía que respalde un préstamo sin aval, el tipo de interés, el importe y el plazo del préstamo están sujetos a cambios.
¿Cómo se comparan en términos de interés?
Los préstamos con garantía suelen ofrecer tipos de interés más bajos que los préstamos sin garantía, sin embargo, el tipo varía en función del prestamista y del tipo de préstamo. En 2020, el tipo medio de los préstamos para vehículos era de 9,46% TAE, mientras que el tipo medio de las hipotecas a 30 años era de 3,07% TAE (a 24 de enero de 2022).
El tipo de interés de un préstamo sin garantía variará en función del prestamista y de su historial crediticio. Los prestatarios con el mejor crédito suelen obtener los mejores tipos. Según las estadísticas de LendingTree del primer trimestre de 2021, la TAE media de los préstamos personales y empresariales sin garantía para prestatarios con puntuaciones crediticias de entre 660 y 679 fue de 24,74%, mientras que la TAE media para prestatarios con puntuaciones de 720 o más fue de 10,73%.
Plazos de amortización de los préstamos garantizados y no garantizados
Un préstamo garantizado es aquel que se reembolsa en cuotas mensuales iguales a lo largo de un determinado periodo de tiempo, normalmente muchos años. Las mensualidades serán mayores si el plazo es más corto y menores si es más largo. Los tipos de interés de los préstamos pueden ser fijos (no varían durante el plazo del préstamo) o variables (pueden subir o bajar).
Un préstamo no garantizado típico se reembolsa en un plazo determinado, con pagos mensuales fijos, similares a las condiciones de los préstamos garantizados. Además, puede tener la opción de elegir entre un tipo de interés fijo o variable.
Riesgos asociados a ambos tipos de préstamos a empresas
Préstamos garantizados
Si incumple el pago de un préstamo garantizado, el prestamista tiene derecho a confiscar su garantía. Por ejemplo, un prestamista puede embargarle el coche si no paga el préstamo. Si no paga la hipoteca, pueden embargarle la casa.
Además, si se salta pagos, su puntuación crediticia disminuirá. Aunque tendrás algo de tiempo para reconducir tu deuda antes de que un prestamista embargue tus bienes, un solo impago podría hacer que tu puntuación crediticia cayera en picado.
Préstamos sin garantía
Por un lado, si incumple el pago de un préstamo sin garantía, el prestamista no puede tomar posesión de su propiedad en caso de impago. Sin embargo, el impago seguirá teniendo un impacto negativo en su crédito. Además, si no llega a un acuerdo sobre el pago de una deuda pendiente, es posible que se inicie el procedimiento de cobro y que reciba una citación para comparecer ante el tribunal. Si incumple el pago de un préstamo sin garantía, no tendrá que preocuparse por perder su vehículo o su casa, pero puede haber otras repercusiones graves.
¿Qué debe saber antes de pedir un préstamo?
Hay algunas cosas que debes hacer antes de pedir un préstamo, como por ejemplo conozca la diferencia entre préstamos garantizados y no garantizados.
Antes de pedir un préstamo, asegúrate de que realmente puedes permitírtelo. Considera tu situación financiera utilizando una calculadora de préstamos para determinar tus pagos mensuales y tipos de interés. No pidas prestado más dinero del que necesitas y asegúrate de que tienes una estrategia para devolverlo y no caer en problemas financieros.
Para obtener el préstamo con el tipo de interés más asequible, puede ser conveniente buscar en varios prestamistas y comparar sus ofertas.
Algunos prestamistas de Internet ofrecen precalificación, lo que le permite examinar los precios sin afectar a su crédito. Investiga y compara a fondo antes de firmar nada.
Préstamo con garantía o sin garantía: ¿Cuál es mejor para usted?
Un préstamo sin garantía puede ser su única opción si no tiene nada de valor que pueda utilizar como aval para el préstamo. Sin embargo, un préstamo garantizado es probablemente más fácil de obtener si tiene un crédito aceptable o malo y un activo que pueda utilizarse como garantía. Necesitará una garantía para obtener un préstamo, pero tiene que determinar si está dispuesto a arriesgarse a perder el objeto en cuestión.
Consejos rápidos para devolver un préstamo
Si tienes problemas para hacer frente a los pagos de la deuda, suele ser mejor dar prioridad a la deuda garantizada para no perder la garantía. Sin embargo, el impago de cualquier tipo de préstamo puede tener graves ramificaciones, así que ponte en contacto con tu prestamista para elaborar un plan de pagos si tienes problemas para hacer frente a tus pagos.
Considere la posibilidad de emplear la técnica de la avalancha de deudas si desea acelerar el reembolso y salir de deudas más rápidamente. Este método consiste en realizar primero los pagos adicionales del préstamo con el tipo de interés más alto. Este método le ayudará a ahorrar más dinero a largo plazo.
Otra estrategia es la técnica de la bola de nieve de deudas, que consiste en priorizar las facturas con las sumas más bajas en primer lugar. Aunque puede que no le ahorre tanto dinero a largo plazo, la bola de nieve de deudas puede animarle al proporcionarle victorias más inmediatas. Por ejemplo, puede que consiga saldar totalmente una suma menor, lo que puede motivarle a pasar a la siguiente deuda más baja y atacarla con el mismo celo.
Si tiene problemas para seguir pagando sus deudas, tiene algunas alternativas. Por ejemplo, puede consolidar su deuda con un préstamo de consolidación de deuda, que posiblemente podría disminuir sus pagos mensuales, reducir su tasa de interés y simplificar el pago de la deuda.
También puede ponerse en contacto con el administrador de su préstamo para estudiar un acuerdo alternativo más asequible, o puede solicitar asesoramiento crediticio a un grupo sin ánimo de lucro.
Por último, puede que quiera pensar en planes de gestión de deudas, liquidación de deudas o incluso quiebra. En esta guía se explican con más detalle las opciones que tienes para aliviar tus deudas.
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marcela
