Refinanciación en efectivo 101: La guía esencial

¿Qué es una refinanciación en efectivo?

Una casa va a ser uno de sus mayores compromisos financieros, así que probablemente querrá que sea lo más agradable y moderna posible. Sin embargo, ahorrar el dinero suficiente para pagar grandes reparaciones y mejoras puede ser todo un reto.

Tal vez lo que necesita es un refinanciación en efectivo. Puede ayudarle a cumplir sus objetivos de mejora de la vivienda, de modo que no tenga que depender de tarjetas de crédito, un préstamo personal o una segunda hipoteca. Puede utilizar el capital de su vivienda para pagar reparaciones u otras deudas, como préstamos estudiantiles, con la ayuda de una refinanciación en efectivo.

Una refinanciación en efectivo es un tipo de refinanciación hipotecaria que le permite convertir el capital inmobiliario en efectivo. Se obtiene una nueva hipoteca por encima del saldo de su hipoteca anterior, y la diferencia se le paga en efectivo.

Casa en miniatura con lupa al lado.

¿Cómo funciona una refinanciación en efectivo?

El patrimonio neto de la vivienda aumenta a medida que vence la hipoteca. Tener capital en una vivienda significa haber pagado un determinado porcentaje del precio de compra original de la casa. El patrimonio neto de un propietario es el valor de su participación en la vivienda. El patrimonio neto se define como la diferencia entre el valor de la vivienda y la cantidad adeudada al prestamista. A medida que va pagando la hipoteca, va reduciendo el capital (el importe del préstamo) y aumentando el patrimonio neto.

Si aún debe dinero de su hipoteca, sólo es propietario de la parte de su vivienda que ya ha sido pagada. Hasta que pagues la hipoteca, el resto del capital pertenece al prestamista.

Por ejemplo, supongamos que compras una casa por $200.000 con un pago inicial de 20% de $40.000. Suponiendo un pago inicial de 20%, tu patrimonio neto en la vivienda tras el cierre sería de $40.000. Con cada pago de la hipoteca, el saldo del préstamo disminuye y aumenta el capital (siempre que el valor de la vivienda no disminuya). Cuando hayas pagado la totalidad de la hipoteca, serás también propietario de la vivienda en su totalidad. 

Puede obtener capital de dos maneras:

1. Su vivienda aumenta de valor.
2. El saldo de la hipoteca se amortiza con los pagos mensuales. Con cada pago de la hipoteca, aumenta su participación en la propiedad.

Si ha acumulado suficiente capital en su vivienda, es posible que pueda refinanciar su hipoteca en un préstamo mayor y recibir dinero en efectivo a cambio. Dicho de otro modo, cuando se realiza una refinanciación en efectivo, se obtiene un préstamo por un importe superior al que se debe en la hipoteca.

Una refinanciación en efectivo es una forma de deshacerse de su hipoteca actual y sustituirla por una nueva sin tener que pedir una segunda hipoteca.

Usted es libre de gastar los fondos obtenidos mediante una refinanciación en efectivo de la forma que crea conveniente. Puede arreglar su casa, pagar sus préstamos estudiantiles o hacer frente a gastos de emergencia como reparaciones del coche o facturas médicas. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altos que los de la refinanciación en efectivo. Una refinanciación en efectivo puede ser una buena opción si necesitas dinero para gastos inesperados.

Ejemplo de refinanciación en efectivo

Supongamos que pagaste $60.000 por una propiedad de $200.000. Esto significa que aún debes $140.000 por tu casa. Supongamos que quieres gastarte $20.000 en reformas.

Una refinanciación en efectivo le permite tomar una parte de su capital y aplicarlo al capital de su nueva hipoteca. Esto significa que su nueva hipoteca tendría un valor de 1.460.000 ¤: los 1.440.000 ¤ originales que tenía sobre la casa más los 1.420.000 ¤ que necesita para las reformas. Su prestamista le proporcionará los $20.000 en efectivo unos días después del cierre.

¿Cuáles son algunos de los requisitos necesarios para la refinanciación en efectivo?

Una puntuación de crédito de al menos 580

Normalmente se requiere una puntuación crediticia de al menos 580 para refinanciar. Para refinanciaciones en efectivo, muchos prestamistas quieren calificaciones crediticias más altas.

Refinanciación de préstamos VA: Si usted tiene una puntuación FICO® media de 580 o superior y es elegible para un préstamo VA, usted puede tomar dinero en efectivo siempre y cuando haya al menos 10% equidad izquierda en el hogar después de la refinanciación. Con una puntuación de crédito de calificación 620, usted puede pedir prestado hasta el importe total de su capital con un préstamo VA. Un préstamo VA es un préstamo hipotecario accesible a los miembros del servicio, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes por los Estados Unidos Departamento de Asuntos de Veteranos.

Refinanciación de préstamos FHA: Si usted es un cliente existente de corredor de hipoteca con una puntuación media de crédito de 580, un préstamo de la FHA se puede utilizar para pagar la deuda en el cierre. De lo contrario, se requiere una puntuación de crédito de 620 para cualquier otro propósito de pago en efectivo.

Refinanciación de préstamos convencionales: Independientemente de la cantidad de capital que usted está pidiendo prestado contra, los préstamos convencionales siempre exigen una puntuación de crédito 620 calificación.

Un ratio deuda-ingresos (DTI) inferior a 50%

El importe de sus deudas y pagos mensuales dividido por la totalidad de sus ingresos mensuales es su ratio DTI. Por ejemplo, si usted gasta $1.500 en gastos mensuales, incluida su hipoteca, y tiene unos ingresos mensuales totales por hogar de $4.000, su DTI es $1.500 dividido por $4.000, o aproximadamente 37,5%. La mayoría de los prestamistas prefieren clientes con un DTI de 50% o menos a la hora de refinanciar sus préstamos hipotecarios. Sin embargo, con la FHA o VA préstamos, es posible calificar con mayores cargas de deuda.

El valor de su vivienda

Si desea conseguir una refinanciación en efectivo, ya debe tener una equidad significativa en su casa. Recuerde que a menos que usted califica para un refinanciamiento VA, su prestamista no le permitirá sacar 100% de su equidad. Antes de comprometerse, eche un vistazo a su capital actual. Asegúrese de que puede convertir la equidad suficiente para alcanzar sus objetivos.

Determine cuánto dinero necesita

Determine cuánto dinero necesita una vez que haya determinado que cumple las condiciones para una refinanciación en efectivo. Si tiene intención de utilizar los fondos para reparaciones o mejoras, obtenga algunos presupuestos de contratistas locales para saber cuánto necesita. Si desea refinanciar para consolidar deudas, reúna todos sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito y calcule cuánto dinero necesita para pagar sus obligaciones.

Razones para considerar una refinanciación en efectivo

  • Financiar mejoras y renovaciones en el hogar
  • Consolidar deudas
  • Consolide la deuda con una refinanciación en efectivo.
  • Obtener un tipo de interés más bajo
  • Liberar dinero para invertir

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Una refinanciación en efectivo es una gran opción para los propietarios que necesitan dinero en efectivo, cumplen los requisitos del préstamo de refinanciación y, por lo general, no necesitan más de 80% del capital de su vivienda. Debido a sus tipos de interés más bajos, las refinanciaciones en efectivo pueden ser una opción mejor que la financiación con tarjeta de crédito. El inconveniente es que una refinanciación en efectivo elimina la posibilidad de ahorrar capital, ya que a veces le obliga a destinar su dinero al saldo. Otros factores que deben tenerse en cuenta antes de obtener una refinanciación en efectivo son la necesidad de efectivo, el tipo de préstamo y la puntuación crediticia del prestatario. Por lo tanto, asegúrese de conocer los pormenores de este tipo de financiación antes de aceptarla.

Contenido proporcionado por:

marcela

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