¿Qué es una refinanciación en efectivo?
Una casa va a ser uno de sus mayores compromisos financieros, por lo que probablemente querrá que sea lo más agradable y moderna posible. Sin embargo, ahorrar el dinero suficiente para pagar las grandes reparaciones y mejoras de la casa puede ser todo un reto.
Quizá lo que necesita es un refinanciación en efectivo. Puede ayudarle a cumplir sus objetivos de mejora de la vivienda, de modo que no tenga que depender de las tarjetas de crédito, de un préstamo personal o de una segunda hipoteca. Puede utilizar el capital de su vivienda para pagar las reparaciones de la casa u otras deudas, como préstamos estudiantiles, en su totalidad con la ayuda de una refinanciación en efectivo.
Una refinanciación en efectivo es un tipo de refinanciación hipotecaria que le permite convertir el capital inmobiliario en efectivo. Se obtiene una nueva hipoteca por encima del saldo de su hipoteca anterior, y la diferencia se le paga en efectivo.
¿Cómo funciona una refinanciación en efectivo?
El capital de su vivienda aumenta a medida que vence su hipoteca. Tener patrimonio neto en una vivienda significa haber pagado un determinado porcentaje del precio de compra original de la casa. El patrimonio neto de un propietario es el valor de su participación en su casa. El patrimonio neto se define como la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad adeudada a su prestamista. A medida que realiza los pagos de su hipoteca, reduce su capital - el tamaño de su préstamo - y desarrolla el patrimonio neto.
Si aún debe dinero de su hipoteca, sólo es propietario de la parte de su vivienda que ha sido amortizada. Hasta que cancele su hipoteca, el capital restante pertenece al prestamista.
Por ejemplo, supongamos que compra una casa por $200.000 con un pago inicial de 20% de $40.000. Suponiendo un pago inicial de 20%, su capital en la vivienda después del cierre sería de $40.000. Con cada pago hipotecario que realiza, el saldo de su préstamo disminuye, y usted desarrolla cada vez más capital (siempre que el valor de su vivienda no disminuya). Cuando haya pagado la totalidad de su hipoteca, será también propietario de su casa en su totalidad.
Puede obtener capital de dos maneras:
1. Su vivienda aumenta de valor.
2. Usted paga el saldo de su hipoteca con sus pagos hipotecarios mensuales. Con cada pago hipotecario que realiza, aumenta su participación en la propiedad.
Si ha acumulado suficiente capital en su vivienda, es posible que pueda refinanciar su hipoteca en un préstamo mayor y recibir dinero en efectivo a cambio. Dicho de otro modo, cuando realiza una refinanciación en efectivo, obtiene un préstamo por un importe superior al que debe en su hipoteca.
Una refinanciación en efectivo es una forma de deshacerse de su hipoteca actual y sustituirla por una nueva sin tener que pedir una segunda hipoteca.
Usted es libre de gastar los fondos obtenidos a través de una refinanciación en efectivo de la forma que considere oportuna. Puede arreglar su casa, pagar sus préstamos estudiantiles o hacer frente a gastos de emergencia como reparaciones del coche o facturas médicas. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más elevados que los que se obtienen mediante la refinanciación en efectivo. Una refinanciación en efectivo podría ser una buena opción si necesita dinero para gastos inesperados.
Ejemplo de refinanciación en efectivo
Supongamos que pagó $60.000 por una propiedad de $200.000. Esto significa que aún debe $140.000 por su casa. Supongamos que quiere gastar $20.000 en renovaciones.
Una refinanciación en efectivo le permite tomar una parte de su capital y aplicarlo al capital de su nueva hipoteca. Esto significa que su nueva hipoteca tendría un valor de $160.000 - los $140.000 originales que poseía sobre la casa más los $20.000 que necesita para las reformas. Su prestamista le proporcionará los $20.000 en efectivo unos días después del cierre.
¿Cuáles son algunos de los requisitos necesarios para la refinanciación en efectivo?
Una puntuación de crédito de al menos 580
Normalmente se requiere una puntuación crediticia de al menos 580 para refinanciar. Para las refinanciaciones en efectivo, muchos prestamistas exigen calificaciones crediticias más altas.
Refinanciación de préstamos VA: Si tiene una Puntuación FICO® media de 580 o superior y es elegible para un préstamo VA, puede sacar dinero en efectivo siempre que quede al menos 10% de capital en la vivienda después de la refinanciación. Con una puntuación de crédito admisible de 620, puede pedir prestado hasta el importe total de su capital con un préstamo VA. Un préstamo VA es un préstamo hipotecario que el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos pone a disposición de los miembros de las fuerzas armadas, los veteranos y sus cónyuges supervivientes.
Refinanciación de préstamos FHA: Si ya es cliente del agente hipotecario y tiene una puntuación crediticia media de 580, puede utilizar un préstamo de la FHA para saldar deudas al cierre. De lo contrario, se requiere una puntuación de crédito de 620 para cualquier otro propósito de pago.
Refinanciación de préstamos convencionales: Independientemente de la cantidad de capital sobre la que se pida prestado, los préstamos convencionales siempre exigen una puntuación de solvencia de 620.
Una relación deuda-ingresos (DTI) inferior a 50%
El importe de sus deudas y pagos mensuales dividido por la totalidad de sus ingresos mensuales es su ratio DTI. Por ejemplo, si gasta $1.500 en gastos mensuales, incluida su hipoteca, y tiene unos ingresos mensuales totales por hogar de $4.000, su DTI es $1.500 dividido por $4.000, o aproximadamente 37,5%. La mayoría de los prestamistas prefieren clientes con un DTI de 50% o menos a la hora de refinanciar sus préstamos hipotecarios. Sin embargo, con los préstamos FHA o VA, es posible cumplir los requisitos con cargas de deuda mayores.
Equidad en su vivienda
Si desea conseguir una refinanciación en efectivo, debe disponer ya de un capital significativo en su vivienda. Recuerde que, a menos que reúna los requisitos para una refinanciación VA, su prestamista no le permitirá sacar en efectivo 100% de su capital. Antes de comprometerse, examine detenidamente su capital actual. Asegúrese de que puede convertir el capital suficiente para alcanzar sus objetivos.
Determine cuánto efectivo necesita
Determine cuánto dinero necesita una vez que haya determinado que cumple las condiciones para una refinanciación en efectivo. Si tiene intención de utilizar los fondos para reparaciones o mejoras, obtenga unos cuantos presupuestos de contratistas locales para saber cuánto necesita. Si desea refinanciar para consolidar deudas, reúna todos sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito y calcule cuánto efectivo necesita para pagar sus obligaciones.
Razones para considerar una refinanciación en efectivo
- Financiar mejoras y renovaciones en el hogar
- Consolidar la deuda
- Consolide la deuda con una refinanciación en efectivo.
- Consiga un tipo de interés más bajo
- Libere dinero para invertir
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Una refinanciación en efectivo es una gran opción para los propietarios que necesitan dinero en efectivo, cumplen los requisitos del préstamo de refinanciación y, por lo general, no necesitan más de 80% del capital de su vivienda. Debido a sus tipos de interés más bajos, las refinanciaciones en efectivo pueden ser una opción mejor que la financiación con tarjeta de crédito. El inconveniente es que una refinanciación en efectivo eliminará la posibilidad de ahorrar capital, ya que en ocasiones le obligará a destinar su dinero al saldo. Otros factores que deben tenerse en cuenta antes de obtener una refinanciación en efectivo son la necesidad de efectivo, el tipo de préstamo y la puntuación crediticia del prestatario. Por lo tanto, asegúrese de conocer los pormenores de este tipo de financiación antes de aceptarla.
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Marcela
