Como propietario de una pequeña empresa, probablemente se haya encontrado en la necesidad de obtener más financiación para pagar los gastos de puesta en marcha, contratar más personal, adquirir bienes adicionales o satisfacer alguna otra necesidad financiera.
Los prestamistas suelen ofrecer dos formas de financiación: préstamos con garantía y préstamos sin garantía. Pero, ¿qué tipo de préstamo es el mejor para su empresa? Comprender las principales distinciones entre ambos puede ser la diferencia entre una entrada de dinero sin riesgos y un costoso error financiero.
¿Qué es un préstamo comercial sin garantía?
La principal distinción entre los préstamos empresariales garantizados y los no garantizados es que estos últimos no requieren que el prestatario ofrezca garantías a cambio de la cantidad prestada. Este préstamo se basa únicamente en la solvencia del prestatario.
Cuando una pequeña empresa no puede optar a un préstamo estándar o no puede negociar mejores condiciones de reembolso con otro prestamista, a menudo buscará un préstamo sin garantía. Las condiciones de garantía personal en los préstamos sin garantía pueden ser bastante ventajosas para los prestatarios, pero cualquier impago podría tener consecuencias a largo plazo que superen las ventajas, como repercusiones negativas en la puntuación crediticia de su empresa.
Dado que un préstamo empresarial sin garantía es beneficioso para el prestatario, el prestamista suele cobrar tipos de interés significativamente más altos que un préstamo con garantía. En consecuencia, este tipo de préstamo es mucho más difícil de garantizar. Debido al riesgo inherente a un préstamo empresarial no garantizado, suele concederse como préstamo a corto plazo para reducir el riesgo del prestamista.
Para poder optar a un préstamo empresarial sin garantía, su empresa debe tener una calificación crediticia decente, un historial financiero estable y una proyección de tesorería. Es poco frecuente que un prestamista tradicional autorice un préstamo sin garantía, y la mayoría de estos acuerdos de préstamo proceden de prestamistas de Internet.
Ventajas de los préstamos empresariales sin garantía
Existen ciertas ventajas obtener un préstamo comercial sin garantía si su empresa tiene suficiente fondo de comercio financiero en forma de una gran puntuación crediticia y puede permitirse los tipos de interés.
La primera ventaja, y la más obvia, es que no necesita garantías. Los prestamistas suelen exigir a los prestatarios que pongan como garantía del préstamo activos valiosos como bienes inmuebles, automóviles o activos intangibles como carteras de inversión y marcas de empresa. Puede estar tranquilo sabiendo que no perderá dichos activos si algo sale mal sin ponerlos en peligro de embargo por parte de la entidad crediticia.
Sin embargo, si estas cosas están incluidas en la garantía personal que todo prestatario debe firmar para adquirir un préstamo empresarial no garantizado, el prestamista puede acabar aceptándolas. Al fin y al cabo, un acuerdo de este tipo es jurídicamente vinculante.
Los préstamos para empresas no garantizados suelen implicar menos papeleo, obvian el procedimiento de tasación de cualquier garantía y, por lo tanto, tienen un proceso total más rápido. Los préstamos empresariales no garantizados también se cancelan si su empresa quiebra, sin embargo los préstamos empresariales garantizados no.
Riesgos asociados a los préstamos no garantizados para pequeñas empresas
Aunque las ventajas puedan parecer sustanciales, hay que tener en cuenta algunas precauciones importantes a la hora de solicitar un préstamo empresarial no garantizado. En primer lugar, es posible que ni siquiera reúna los requisitos para obtener uno.
Los bancos dependen en gran medida de su puntuación de crédito personal o empresarial para decidir si le conceden algún tipo de préstamo, pero dada la naturaleza de alto riesgo de los préstamos empresariales sin garantía, el listón está considerablemente más alto. Aunque no se exige una puntuación crediticia mínima para este tipo de préstamo empresarial a corto plazo, una puntuación crediticia más baja indica al prestamista que usted puede tener dificultades para devolver el préstamo.
Si su crédito personal es escaso, su empresa tiene un mal historial crediticio o su bajo crédito le impide sistemáticamente obtener una tarjeta de crédito, y mucho menos un anticipo en efectivo, es poco probable que su solicitud de préstamo se traduzca en más perspectivas de financiación empresarial. Pedir dinero prestado siempre será más difícil si tiene dificultades para pagar sus cuotas mensuales.
Si su empresa necesita una gran suma de dinero, es poco probable que un préstamo sin garantía, que a menudo sólo proporciona sumas menores, satisfaga sus necesidades. Una vez más, al no existir ninguna garantía que respalde el préstamo, es menos probable que los bancos se arriesguen a prestar cantidades importantes de dinero.
Además, debido a los tipos de interés mucho más elevados de este tipo de préstamos, un préstamo de empresa sin garantía puede no ser adecuado para usted. Los tipos de interés suelen ser prácticamente superiores a los de varias tarjetas de crédito importantes, y algunos prestamistas cobran una TAE de 100%. La cantidad que acabe pagando vendrá determinada por su puntuación crediticia.
Los prestatarios se enfrentan a tipos de interés elevados, ya que el prestamista asume una mayor parte del riesgo asociado a la concesión del préstamo no garantizado. Con los préstamos empresariales no garantizados, a menudo descubrimos que el prestatario puede incumplir sus obligaciones y no podrá devolver la deuda.
Esto nos lleva a la precaución más importante, que debería aplicarse a cualquier préstamo que esté considerando: el impago de un préstamo no garantizado puede suponer un desastre para usted y su organización. Incluso si no pone ninguna garantía, reduciendo así el riesgo del prestamista, sigue habiendo formas de que el impago de su préstamo le cause graves problemas financieros.
Si fracasa en un préstamo de empresa sin garantía, tanto su puntuación crediticia personal como la de su empresa sufrirían enormemente. Además, el hecho de que no haya depositado una garantía específica no implica que no vaya a perder ningún activo. El prestamista tiene derecho a demandarle a usted y a su empresa no sólo por el capital del préstamo, sino también por los intereses y las comisiones adicionales. Las cuentas bancarias de su empresa pueden ser embargadas y se pueden poner gravámenes sobre sus activos, todo ello en cuestión de meses.
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Chester
