Qué hacer con un préstamo de capital circulante

¿Qué es un préstamo para capital circulante?

Un préstamo de capital circulante es un préstamo utilizado para financiar las operaciones cotidianas de una empresa. Los préstamos de este tipo no se utilizan para invertir o adquirir activos a largo plazo, sino para hacer frente a los gastos de funcionamiento cotidianos.

La nómina, el alquiler y los intereses de la deuda son ejemplos de esas necesidades. Esencialmente, los préstamos para capital circulante no son más que préstamos de deuda empresarial utilizados para gastos generales de funcionamiento.

Una empresa puede pedir a menudo un préstamo cuando necesita dinero para sus operaciones cotidianas pero no dispone de suficiente efectivo en caja o activos líquidos para hacer frente a estos gastos. Los préstamos de capital circulante pueden ser un salvavidas para las empresas que experimentan fuertes fluctuaciones de ventas o estacionalidad.

Los ingresos de muchas empresas no son ni constantes ni previsibles. Por ejemplo, los flujos y reflujos de la industria minorista pueden reflejarse en los ciclos de ventas de los fabricantes. La temporada de compras navideñas es el periodo más activo del año para los establecimientos minoristas, y el último trimestre del año.

Los fabricantes suelen aumentar la producción en verano para asegurarse de tener existencias suficientes para la temporada de compras navideñas en el cuarto trimestre. Cuando llega la temporada navideña, los comerciantes reducen las compras de fabricación en un esfuerzo por liquidar sus existencias. Esto tiene un impacto negativo en las ventas de fabricación.

En el cuarto trimestre, cuando la fabricación es lenta, muchas empresas necesitan un préstamo de capital circulante para cubrir las nóminas y otras necesidades operativas. Al comienzo de la temporada alta de la empresa, a menudo se devuelve el préstamo, puesto que la empresa ya no necesita financiación adicional.

 

Hombre contando monedas

Tipos de préstamos de capital circulante

Los préstamos de capital circulante, que pueden adoptar la forma de varias formas típicas de financiación a corto plazo, pueden utilizarse para financiar los gastos operativos de las pequeñas empresas, como las nóminas, los gastos de funcionamiento diarios e incluso las compras de existencias.

 

Préstamos a corto plazo

Un préstamo a corto plazo es una forma de préstamo en la que se obtiene una suma global de dinero en efectivo por adelantado y luego se devuelve el importe (más los intereses) en pagos mensuales durante un período de tres a 18 meses. A los prestatarios se les suele conceder hasta $500.000, que pueden utilizar con fines de capital circulante en su organización.

 

Línea de crédito

Una línea de crédito de empresa, más que una cantidad única de efectivo, es un tipo de financiación flexible de la que puede disponer según sus necesidades. Puede pedir prestado tan poco o tanto como necesite su empresa hasta su límite de crédito, y puede devolver lo que ha pedido prestado para recuperar toda su línea de crédito.

 

Anticipos de caja a comerciantes

Aunque no es estrictamente un préstamo, un anticipo en efectivo para comerciantes es un tipo de financiación empresarial que le proporciona una cantidad fija de dinero a cambio de una parte de los ingresos futuros de su empresa (comúnmente, sus ventas con tarjeta de crédito). Puede utilizar los fondos para hacer frente a los gastos de la empresa, y luego devolverlos con un porcentaje de las ventas diarias o semanales con tarjeta de crédito. Sin embargo, el tipo de factor de este tipo de financiación puede convertirla en una alternativa más costosa.

 

Préstamos SBA

Los préstamos de la SBA están garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos y están diseñados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a poner en marcha, mantener y hacer crecer sus empresas. Los programas de préstamos de la SBA están disponibles por diversos motivos, condiciones y criterios de los solicitantes, cada uno con su propio importe de préstamo, plazos y tipos. Los programas populares de préstamos de capital circulante de la SBA incluyen:

 

  • Préstamos bajo el programa 7(a) de la SBA. El programa de préstamos 7(a) de la SBA es la principal fuente de préstamos empresariales de la administración. Existen préstamos de hasta $5 millones y pueden utilizarse para capital de explotación, pero también son adecuados para adquirir bienes inmuebles, refinanciar deudas y comprar suministros de la empresa. Los tipos de interés de los préstamos 7(a) de la SBA oscilan entre el 5,5% y el 9,75% a partir del 3 de noviembre de 2021.

 

  • Las CAPLines, que forman parte del programa 7(a), son préstamos diseñados para ayudar a las pequeñas empresas con capital circulante para necesidades a corto plazo y cíclicas (o estacionales). Los prestatarios pueden elegir entre el préstamo CAPLine por contrato, una línea de crédito estacional, una línea de crédito para constructores y una línea de crédito para capital circulante, todos ellos con límites máximos de préstamo de $5 millones y plazos máximos de amortización de 10 años.

 

  • Micropréstamos de la SBA. Los micropréstamos de la SBA se conceden a pequeñas empresas que cumplan los requisitos y necesiten ayuda para empezar o expandirse. Los fondos pueden utilizarse para capital circulante, compra de equipos y maquinaria, inventarios y otras necesidades operativas. Se ofrecen préstamos de hasta $50.000, con tipos de interés que oscilan entre 8% y 13% en función del prestamista.

 

Factorización de facturas

El término "factoraje de facturas" se refiere a la práctica por la que una empresa vende sus facturas impagadas a una empresa de financiación especializada a cambio de dinero en efectivo inmediato, normalmente entre 85% y 95% del valor nominal de la factura. La empresa de factoraje se hace cargo del proceso de cobro una vez vendidas las facturas. Cuando la empresa de factoraje recibe el pago de las facturas, deduce sus honorarios antes de remitir el saldo a la empresa.

Con el factoraje de facturas, las pequeñas empresas pueden acceder a dinero rápido sin tener que esperar a la aprobación de un préstamo tradicional ni tener que lidiar con una montaña de papeleo.

 

Pros y contras de los préstamos para capital circulante

La principal ventaja de un préstamo de capital circulante es que es rápido y sencillo de obtener, lo que permite a los propietarios de empresas cerrar rápida y eficazmente cualquier brecha en los gastos de capital circulante. Otra ventaja es que la financiación mediante deuda no necesita una transacción de capital, por lo que el propietario de la empresa puede mantener el control total de la misma aunque tenga que pedir prestado mucho dinero rápidamente.

Existen préstamos de capital circulante sin garantía. En este caso, el préstamo de una empresa no necesita estar garantizado por ningún activo propio. Los préstamos no garantizados, sin embargo, sólo están disponibles para empresas o particulares con un crédito excepcional. La titulización es una necesidad para las empresas con una calificación crediticia pobre o inexistente.

En ciertos casos, la necesidad de una garantía para un préstamo de capital circulante con aval podría ser una desventaja. Sin embargo, este tipo de préstamo de capital circulante tiene varias desventajas. Prestar dinero implica mucho riesgo; de ahí que los tipos de interés sean elevados para compensar al prestamista. Además, el crédito personal de los propietarios de la empresa podría verse afectado si no realizan los pagos o incumplen un préstamo de capital circulante.

 

Consejos para comparar préstamos de capital circulante

Precalifique siempre que sea posible. Algunos prestamistas comerciales ofrecen un procedimiento de precalificación. Esto implica que los prestatarios potenciales pueden intercambiar información sobre sus requisitos de financiación, ingresos y otra información pertinente para conocer los importes, tipos y condiciones de devolución del préstamo. Por lo general, este procedimiento sólo requiere una leve investigación crediticia, que no repercute en su puntuación de crédito.

Determine cómo quiere que se le entregue su dinero en efectivo. Puede recibir y acceder a los fondos de su empresa de dos formas: como pago único o según sus necesidades. Elija un capital circulante estándar o un préstamo a plazo si necesita sus finanzas ahora mismo. Considere una línea de crédito empresarial si desea utilizar las finanzas sólo cuando las necesite.

Piense en los plazos de amortización y en la flexibilidad. Cada prestamista de financiación empresarial tiene sus propios plazos de amortización. Algunas formas de financiación exigen pagos mensuales, mientras que otras pueden necesitar pagos diarios o semanales. Tenga esto en cuenta a la hora de seleccionar su prestamista preferido y la financiación de su empresa.

Esté atento a los costes ocultos. Algunos prestamistas ofrecen préstamos para empresas sin comisiones, en los que los prestatarios no tienen que pagar comisiones de apertura, comisiones por demora en el pago, penalizaciones por pago anticipado ni ningún otro gasto típico de los préstamos. Sin embargo, éste no es siempre el caso. Cuando busque las mejores condiciones, tenga cuidado de comprobar la estructura de costes de un prestamista. Tenga en cuenta los costes adicionales al hacer su selección.

Examine las alternativas de atención al cliente del prestamista. Si ha descubierto un prestamista dispuesto a darle el dinero que necesita en condiciones razonables, piense en las alternativas de asistencia del prestamista antes de firmar el contrato de préstamo. Si tiene problemas con el reembolso, el servicio de atención al cliente puede serle realmente útil. Para asegurarse de que es el adecuado, investigue los recursos del servicio de atención al cliente del prestamista y lea las reseñas.

 

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