¿Qué es una penalización por pago anticipado?
Una penalización por pago anticipado es un coste que cobran los prestamistas a los prestatarios que cancelan anticipadamente la totalidad o parte de sus deudas. Estos costes se especifican en los contratos de préstamo y están permitidos en tipos de préstamo específicos, como las hipotecas convencionales, los préstamos para inversiones inmobiliarias y los préstamos empresariales y personales. Las comisiones suelen comenzar en el 2% de la cantidad principal pendiente y disminuyen gradualmente hasta cero durante los primeros años de un préstamo.
Las penalizaciones por pago anticipado pueden ser un inconveniente para quienes buscan saldar deudas o crear capital en su vivienda. Con frecuencia, puede evitar estas penalizaciones evitando tipos específicos de préstamos, pagando su préstamo después de que las comisiones desaparezcan o negociando directamente con su prestamista antes de cerrar el préstamo.
Las penalizaciones por pago anticipado están prohibidas por la ley federal para varias formas de préstamos hipotecarios, incluidos los préstamos FHA y USDA, así como los préstamos estudiantiles. En otras circunstancias, los prestamistas pueden imponer penalizaciones por amortización anticipada, aunque existen limitaciones de tiempo y coste impuestas por la ley federal.
Cómo funciona una penalización por pago anticipado
No es realista esperar que la mayoría de los individuos reembolsen un préstamo en uno o dos años después de haberlo contraído. Pero muchos particulares refinancian sus préstamos para aprovechar un tipo de interés más barato o si mejora su crédito. Las penalizaciones por pago anticipado pueden hacer que resulte más costoso refinanciar durante los tres primeros años tras la contratación del préstamo.
Las penalizaciones por pago anticipado varían según el prestamista y el tipo de préstamo. Es posible encontrar un prestamista que no le imponga ninguna comisión, pero otras instituciones pueden poner límites a lo que puede pedir prestado. Cuando se imponen pagos anticipados, sólo se cobran durante los primeros años de un préstamo, tras lo cual se eliminan gradualmente, normalmente en un plazo de tres a cinco años.
Costes de penalización por pago anticipado
Si reembolsa su préstamo durante el primer año, la penalización por pago anticipado suele ser de aproximadamente 2% de la suma pendiente. Algunos préstamos tienen multas mayores; sin embargo, muchos tipos de préstamo tienen una penalización máxima de 2%. Las penalizaciones disminuyen después con cada año del préstamo hasta llegar a cero.
Las penalizaciones por pago anticipado se cobran normalmente sobre la suma pendiente en el momento en que el préstamo se amortiza anticipadamente.
Muchas cláusulas de pago anticipado también permiten a los prestatarios amortizar hasta una proporción determinada de su hipoteca (a menudo 20%) sin incurrir en gastos. Las penalizaciones por pago anticipado pueden no ser un problema si desea realizar pagos adicionales en los primeros años de su préstamo sin refinanciarlo o amortizarlo por completo.
Las penalizaciones por pago anticipado sólo se aplican a determinados tipos de préstamos, pero siempre se incluyen en la documentación del préstamo, por lo que es fundamental leer la información antes de aceptar una oferta de préstamo.
Ejemplo de penalización por pago anticipado
Supongamos que Susan es una nueva propietaria que acaba de comprar su primera vivienda. Para financiar su compra, contrató una hipoteca de $400.000 a 30 años a 4% con una cláusula de pago anticipado. La condición prevé una escala móvil de penalizaciones por pago anticipado durante los cinco primeros años del préstamo.
La puntuación crediticia de Susan ha mejorado dos años después de contraer su préstamo, los tipos de interés han bajado y ella quiere aprovechar y refinanciar los $385.000 que le quedan en su préstamo. Encuentra otro prestamista hipotecario que refinanciaría su nuevo préstamo al 3,25% durante 15 años. En total, la refinanciación le ahorrará $325 al mes, pero tendrá que pagar una penalización por pago anticipado de $5.775 (o 1,5% de la deuda pendiente de su préstamo) cuando cancele su préstamo actual.
En este escenario, Susan pagaría la penalización en algo más de dos años (una vez descontados los gastos de cierre) gracias a los ahorros de su nuevo préstamo. Si tiene intención de quedarse en su casa al menos tres o cuatro años, refinanciar y pagar la penalización puede ser una buena idea. Si cree que se mudará en los próximos uno o dos años, debería continuar con su préstamo anterior.
¿Por qué cobran los prestamistas una penalización por pago anticipado de la hipoteca?
Puede suponer que quien le preste dinero querrá recuperarlo lo antes posible. Los prestamistas asumen más riesgos al principio del plazo de un préstamo que los prestatarios. Eso se debe a que la mayoría de los prestatarios no han realizado un pago inicial que se acerque a cubrir el coste de la propiedad en su totalidad. Por eso los prestamistas le cobran "intereses", que son una especie de seguro contra las pérdidas financieras. Contaban con cobrarle intereses como compensación por prestarle dinero, pero cuando usted cancelar el préstamo anticipadamenteno reciben nada de ese dinero.
¿Cómo puedo comprobar si existe una cláusula de pago anticipado?
La buena noticia es que los prestamistas están obligados por ley a revelar las penalizaciones por pago anticipado, así como las cuotas mensuales y otra información sobre el préstamo. Como ya se ha dicho, debe estudiar la "letra pequeña", en este caso, el presupuesto del préstamo o los papeles que firmará en el momento del cierre, donde se mencionará claramente en los apéndices y/o documentos de divulgación junto con el resto de condiciones de su préstamo comercial.
Es aceptable preguntar a su prestamista si impone una penalización por pago anticipado; si lo hace, pídale que le muestre dónde puede descubrir la información en la documentación. Si ya tiene un préstamo, debería poder verla en su extracto de facturación mensual.
Podría intentar negociar un coste reducido si decide continuar con su prestamista y el préstamo con la penalización. Siempre puede intentar que la eliminen del contrato; o preguntar a su prestamista si renunciarían al coste. Si acceden (lo cual es poco frecuente pero siempre merece la pena intentarlo), consígalo por escrito. También puede obtener un presupuesto de su prestamista sin incurrir en ninguna penalización, pero tenga en cuenta que hacerlo puede suponer un aumento de su tipo de interés.
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Marcela
