¿Qué es un préstamo garantizado?
Un préstamo garantizado es aquel en el que el prestatario debe pignorar un activo como garantía. La garantía puede ser cualquier cosa de valor que pueda utilizarse como garantía de pago, incluyendo, entre otros, una casa, un automóvil, un terreno, una cuenta de ahorros o una cuenta de inversión. Si usted incumple el pago de un préstamo garantizado, el prestamista puede tomar la garantía que usted proporcionó para cubrir sus pérdidas.
La principal desventaja de un préstamo garantizado es la posible pérdida de la garantía. En cambio, los préstamos garantizados por una garantía son más seguros para el prestamista.
Por lo tanto, aunque su crédito no sea perfecto, tiene más posibilidades de que se lo aprueben. Los préstamos garantizados suelen tener condiciones más favorables, como tipos de interés más bajos, mayores importes de préstamo y plazos de amortización más largos que los préstamos no garantizados.
¿Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo que no necesita garantías se llama "sin garantía". Los prestamistas de préstamos sin garantía no necesitan avales para establecer si usted es o no una buena apuesta para un préstamo; en su lugar, se fijan en su historial crediticio, sus ingresos y su ratio deuda-ingresos (DTI).
Dado que éste es el caso, obtener un préstamo no garantizado puede ser todo un reto para las personas con mal crédito. Si está buscando pedir dinero prestado y tiene un crédito decente, un préstamo sin garantía puede ser una opción inteligente.
A diferencia de los préstamos con garantía, en los que el prestamista puede quedarse inmediatamente con su propiedad si se retrasa en los pagos, los préstamos sin garantía tienen una reputación mucho mejor en cuanto a seguridad. Los acreedores podrían emprender acciones legales contra usted tanto si recibe un préstamo garantizado como no garantizado para reclamar sus pérdidas.
Si no paga una obligación no garantizada, el acreedor puede presentar una demanda para recuperar su dinero. Con una orden judicial, pueden tomar el dinero directamente de su cuenta bancaria o embargar su salario.
Dado que no existe ninguna garantía que respalde un préstamo sin garantía, el tipo de interés, el importe del préstamo y el periodo de préstamo están sujetos a cambios.
¿Cómo se comparan ambos en términos de interés?
Los préstamos con garantía suelen ofrecer tipos de interés más bajos que los préstamos sin garantía, sin embargo, el tipo varía en función del prestamista y del tipo de préstamo. En 2020, el tipo medio de los préstamos para vehículos era de 9,46% TAE, mientras que el tipo medio de las hipotecas a 30 años era de 3,07% TAE (a 24 de enero de 2022).
El tipo de interés de un préstamo sin garantía variará en función del prestamista y de su historial crediticio. Los prestatarios con el mejor crédito suelen obtener los mejores tipos. Según las estadísticas de LendingTree del primer trimestre de 2021, la TAE media de los préstamos personales y empresariales sin garantía para prestatarios con puntuaciones de crédito entre 660 y 679 fue de 24,74%, mientras que la TAE media para prestatarios con puntuaciones de 720 o más fue de 10,73%.
Condiciones de reembolso de los préstamos garantizados y no garantizados
Un préstamo garantizado es aquel que usted reembolsa en pagos mensuales iguales a lo largo de un determinado periodo de tiempo, normalmente muchos años. Las mensualidades serán mayores para un período más corto y menores para un plazo más largo. Los tipos de interés de los préstamos pueden ser fijos (no cambiarán durante la duración del préstamo) o variables (pueden subir o bajar).
Un préstamo no garantizado típico se reembolsa a lo largo de un periodo de tiempo determinado, con pagos mensuales fijos, similares a las condiciones de los préstamos garantizados. Además, puede tener la opción de elegir entre un tipo de interés fijo o variable.
Riesgos asociados a ambos tipos de préstamos para empresas
Préstamos garantizados
Si incumple el pago de un préstamo garantizado, el prestamista tiene derecho a confiscar su garantía. Por ejemplo, un prestamista puede embargarle su automóvil si no paga el préstamo. Si incumple los pagos de su hipoteca, su casa puede ser embargada.
Además, si se salta pagos, su puntuación crediticia disminuirá. Aunque dispondrá de cierto tiempo para volver a encauzar su deuda antes de que un prestamista embargue sus bienes, un solo impago podría hacer que su puntuación crediticia cayera en picado.
Préstamos sin garantía
Por un lado, si incumple el pago de un préstamo no garantizado, el prestamista no puede tomar posesión de su propiedad en caso de impago. Sin embargo, el impago seguirá teniendo un impacto negativo en su crédito. Además, es posible que se inicien cobros y que se le entregue una citación para comparecer ante el tribunal si no llega a un acuerdo de pago de una deuda pendiente. Si incumple el pago de un préstamo sin garantía, no tendrá que preocuparse por perder su vehículo o su casa, pero puede haber otras repercusiones graves.
¿Qué debe saber antes de pedir un préstamo?
Hay algunas cosas que debe hacer antes de pedir un préstamo, como por ejemplo asegúrese de conocer la diferencia entre préstamos garantizados y no garantizados.
Antes de pedir un préstamo, debe estar seguro de que realmente puede permitirse devolverlo. Considere su situación financiera utilizando una calculadora de préstamos para determinar sus pagos mensuales y los tipos de interés. No pida prestado más dinero del que necesita y asegúrese de que tiene una estrategia para devolverlo para no caer en problemas financieros.
Para conseguir el préstamo con el tipo de interés más asequible, puede ser conveniente buscar en varios prestamistas y comparar sus ofertas.
Algunos prestamistas de Internet ofrecen precalificación, lo que le permite examinar los precios sin afectar a su crédito. Investigue y compare precios a fondo antes de firmar nada.
Préstamo con garantía frente a préstamo sin garantía: ¿Cuál es mejor para usted?
Un préstamo sin garantía puede ser su única opción si no tiene nada de valor que pueda utilizar como aval para un préstamo. Sin embargo, un préstamo garantizado es probablemente más fácil de obtener si tiene un crédito regular o malo y un activo que pueda utilizarse como garantía. Necesitará una garantía para obtener un préstamo, pero tiene que determinar si está dispuesto a arriesgarse a perder el objeto en cuestión.
Consejos rápidos para el reembolso de préstamos
Si tiene problemas para hacer frente a los pagos de sus deudas, suele ser mejor dar prioridad a las deudas garantizadas para no perder su garantía. Sin embargo, el impago de cualquier tipo de préstamo puede tener graves ramificaciones, así que póngase en contacto con su prestamista para elaborar un plan de pagos si está teniendo problemas para hacer frente a sus pagos.
Considere la posibilidad de emplear la técnica de reembolso de la avalancha de deudas si desea acelerar el reembolso y salir más rápidamente de sus deudas. Este método consiste en realizar primero los pagos adicionales del préstamo con el tipo de interés más alto. Este método le ayudará a ahorrar más dinero a largo plazo.
Otra estrategia es la técnica de la bola de nieve de deudas, que le obliga a priorizar sus facturas con las sumas más bajas en primer lugar. Aunque puede que no le ahorre tanto dinero a largo plazo, la bola de nieve de deudas puede animarle al proporcionarle victorias más inmediatas. Por ejemplo, puede que consiga saldar totalmente una suma menor, lo que puede motivarle a pasar a la siguiente deuda más baja y atacarla con el mismo celo.
Si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos de sus deudas, tiene algunas alternativas. Por ejemplo, podría consolidar su deuda con un préstamo de consolidación de deudas, que posiblemente podría reducir sus pagos mensuales, bajar su tipo de interés y simplificar el pago de la deuda.
También podría ponerse en contacto con el administrador de su préstamo para discutir un acuerdo alternativo más asequible, o podría buscar asesoramiento crediticio de un grupo sin ánimo de lucro.
Por último, puede que quiera pensar en planes de gestión de deudas, liquidación de deudas o incluso la quiebra. Esta guía le explica más sobre sus opciones para el alivio de la deuda.
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Marcela
